Подивитись на життя інакше
Стабільність чи радість?
Коли йдеться про гроші, ми схильні бути консервативними. Працюй скільки вистачить сил. Витрачати розумно. Скопій пристойну суму на старість. Залиш те, що не встиг витратити, вдячним спадкоємцям.
Усі ці правила застаріли, упевнений Білл Перкінс — фахівець із венчурних інвестицій, гравець у покер, кінопродюсер та батько трьох дітей.
Він пропонує поглянути на життя інакше та постаратися отримати максимум задоволення від кожної заробленої копійки. Статистика, твереза оцінка здоров’я та трохи готовності думати своєю головою – ключі до того, щоб прожити життя своєї мрії. Діти, онуки та інші спадкоємці при цьому не постраждають.
Важлива зауваження: ця книга написана для фінансово благополучних людей або для тих, хто впевнений, що може досягти певного фінансового успіху протягом життя. Людина, яка ледве зводить кінці з кінцями, не отримає користі від порад Білла Перкінса, про що він і попереджає на самому початку.
Але ті, хто схильний відкладати по максимуму, відмовляючи собі навіть у доступних задоволеннях, пристойно заробляє, але боїться залишитися без копійки на старості, уникає будь-яких фінансових ризиків, навіть коли втрачати, по суті, нічого, отримають шанс по-новому поглянути на свої звички. та суттєво покращити якість життя.
Бабка чи Мураха? Хибний вибір із старої байки
Знайома з дитинства байка про Стрекоз і Мураха дає однозначну відповідь на питання, як треба жити. Нас вчать, що багато працювати і створювати максимум запасів добре і правильно. А ось витрачати життя на задоволення – значить приректи себе на животіння і голод.
Бабка, що витратила все літо на розваги, до осені залишається без засобів для існування і принижено просить працьовитого Мураха дати притулок її і поділитися запасами. Той, що працював у поті чола, гордо відмовляє легковажній сусідці: «Ти все співала? Це справа. Так іди ж, потанцюй».
А тепер давайте подивимося на цю історію з незвичайного погляду. Бабка витратила всі ресурси на розваги, і це погано. Але заради чого прожив своє життя трудяга-мурашка? Чи вдалося йому хоч трохи розважитися?
Прагнучи вичавити зі свого життя максимум матеріальних ресурсів, чи встигаємо ми власне жити?
Витративши весь час на те, щоб заробити якнайбільше, ми ризикуємо пропустити всі задоволення, які можемо отримати від світу.
Замість того, щоб уподібнюватися до комах з байки, давайте спробуємо знайти оптимальний баланс між працею і розвагами.
Дев’ять правил балансу
ПРАВИЛО 1. Отримувати від життя максимум задоволення
Більшістю людей у їх повсякденних рішеннях про витрати та накопичення керують два фактори:
- автопілот, який вимагає «заробити і накопичити зараз якнайбільше, а витратити якось потім»;
- страх опинитися на мілині в старості, коли працювати буде неможливо, а слабке здоров’я вимагатиме великих витрат.
Обидва ці підходи абсолютно нераціональні і вимагають перегляду.
Перестати відкладати винагороду. Нас виховують у усвідомленні, що праця — це головне. А розваги, пригоди та радості — нісенітниця, яка може зачекати.
В результаті ми відкладаємо та відкладаємо винагороду, поки не стає надто пізно .
Якийсь момент виявляється, що ми вже надто старі, щоб займатися спортом. Занадто немічні, щоб подорожувати. У нас більше немає друзів, з якими могли б поділити моменти радості. Ми завершуємо своє життя, так і не зробивши те, про що мріяли.
Враховувати три доданки задоволення. Щоб отримувати задоволення від життя, потрібно мати достатньо грошей, часу та здоров’я.
Для кожного виду задоволення баланс цих трьох складових різний: якісь вимагають багато грошей, якісь дістаються практично задарма, але для того, щоб їх випробувати, потрібно бути вільним і здоровим.
У юності у нас, як правило, мало грошей, зате здоров’я та свободи — хоч греблю гати. Це ідеальний час для малобюджетних розваг: походів з наметами, подорожей із проживанням у хостелі, концертів просто неба тощо.
У середньому віці грошей стає більше, а вільного часу – менше. Здоров’я ще гаразд, але відповідальність за дітей, кар’єру та старших родичів може відібрати всі можливості відпочинку.
У старості здоров’я вже не дозволяє витрачати багато часу та сил на розваги. Вільного часу в надлишку грошей іноді навіть додається — але використовувати їх собі на радість все складніше.
Тому так важливо вчасно отримати всі насолоди, які може дати життя на даному етапі.
Формула бездоганного життя. Якщо дивитися на життя з інженерної точки зору, оптимально витрачати ресурси — отже, отримувати максимальну віддачу від зароблених грошей і використовувати все зароблене до копійки .
Для когось найважливіше у житті — подорожі. Інший буде з насолодою возитися у саду та витрачати гроші на побутовий комфорт. Які насолоди виберете ви, вирішувати тільки вам. Важливо не забувати робити те, що дійсно подобається.
Навчитися цього підходу досить легко. Обчисліть, скільки грошей ви заробляєте за годину. І потім прикиньте, скільки годин вашого дорогоцінного життя ви готові віддати, щоб:
- купити ще одну пару взуття, блузку чи нові парфуми;
- здійснити незабутню подорож;
- порадувати тих, хто вам дорогий.
Коли ви перераховуєте ціну кожної покупки на годинник свого життя, пріоритети вишиковуються самі собою.
Враження замість речей. Численні дослідження показують, що враження приносять людям більше щастя, аніж речі. Насолода від вражень складається з трьох факторів:
- безпосереднє проживання враження;
- можливість згадувати враження у наступні роки;
- можливість поділити його з друзями.
Максимум задоволення ми отримуємо від вражень, які можна розділити з іншими людьми і потім згадувати пережите разом, обмінюючись позитивними емоціями.
Новий підхід до фінансового балансу Наші доходи можуть змінюватися щороку та щомісяця. Але для фінансового планування краще, якщо витрати змінюються не так часто, достатньо враховувати тренд.
Намагайтеся розподіляти гроші протягом життя відповідно до правила: рясні роки годують менш благополучні.
Наприклад, у юності, коли ви точно знаєте, що маєте намір досягти кращої посади та вищої зарплати, немає сенсу збирати на чорний день.
Якщо завтра ти зароблятимеш більше, ніж сьогодні, немає сенсу відкладати кожну вільну копійку в скарбничку. Ці накопичення у будь-якому випадку будуть смішно малими з погляду майбутнього доходу — а от радості, які можна отримати лише в дуже молодому віці, вже можуть виявитися недоступними.
А у зрілому віці, коли сума заощаджень вже стає достатньою для покриття основних витрат до кінця життя, треба витрачати!
Якщо до моменту смерті на вашому банківському рахунку, швидше за все, залишиться кругленька сума, поділіть її на ваш середній заробіток. Ви дізнаєтеся, скільки годин пропрацювали “про всяк випадок” – тобто фактично втратили марно.
Правило 2. Інвестуйте у враження з юності
Здійснити подорож на інший континент з рюкзаком за плечима в 20 років куди приємніше, ніж у 50. Швидше за все, в 20 коліна і поперек міцніше, сприйняття гостріше, контакти з новими людьми зав’язуються простіше. А ще немає малих дітей, відповідальної роботи та інших ризиків, пов’язаних зі здоров’ям та турботою про близьких.
Життя це не кількість прожитих днів, а сума випробуваних відчуттів. Кожен новий досвід допомагає нам краще зрозуміти себе та оточуючих, формує та збагачує особистість. Спогади про враження — нематеріальний капітал, який допомагає краще почуватися в похилому віці.
Чим раніше ви почнете інвестувати в враження, тим краще. В юності нормально не тільки проживати кожну зароблену копійку, а й розумно влазити в борги, щоб отримати унікальні враження, які будуть недоступні в наступні роки через появу дітей, розвиток кар’єри та інші обставини. Навіть матеріальні інвестиції — наприклад, купівлю житла — можна і потрібно оцінювати з погляду вражень.
Якщо планована покупка обіцяє подарувати вам багато радісних моментів, які ви до того ж зможете розділити з близькими, щоб помножити ефект, інвестиція виразно виглядає вартісною.
Водночас спробуйте інакше поглянути на звичні витрати — чи вони досить ефективні з погляду вражень? Чи ви робите їх на автопілоті?
«Фактор латте» — це сума річних витрат на каву з собою, яку багато хто купує за звичкою. Порахуйте, яку подорож ви могли купити собі на гроші, які витрачаєте на цей маленький ритуал. І вирішите, що для вас важливіше: латте щодня чи поїздка на Байкал?
Правило 3. Зведіть баланс до нуля
Померти з нульовим балансом – значить з толком і задоволенням витратити кожну зароблену копійку і наповнити максимальним задоволенням кожен момент вашого життя.
Ніхто не хоче залишитися без засобів існування у старості та немочі. Але якщо ви збираєте занадто багато, ви ризикуєте пропрацювати довгі тижні, місяці і навіть роки, заробляючи гроші, які ніколи не зможете витратити.
Білл Перкінс категорично заперечує проти того, щоб люди витрачали дорогоцінний час життя на те, щоб створити непотрібний надлишок ресурсів. Нульовий баланс до дати смерті – ідеальне рішення з точки зору оптимального життя.
Багато хто говорить, що любить свою роботу настільки, що працюватимуть до останнього дня просто заради задоволення робити свою справу. Це рідкісний дар, і, якщо робота дійсно приносить вам стільки радості, продовжуйте її робити. Тільки, будь ласка, не забувайте витрачати свої заробітки на щось ще (адже ваші радощі не обмежуються роботою?).
Що, якщо грошей не вистачить на старість? Фінансова статистика показує ( прим. ред.: Білл Перкінс оперує даними США), що добробут більшості людей зростає з віком. І навіть у тих, чиї доходи не збільшуються за рахунок вигідних капіталовкладень, залишки на рахунках зростають, бо витрати у похилому віці скорочуються.
З віком люди все менше подорожують, купують менше одягу, взуття та прикрас, частіше обирають розваги на кшталт читання книг чи догляду за садом.
Витрати домогосподарств скорочуються пропорційно зменшенню доходів.
За статистикою, протягом 18–20 років без роботи похилого віку люди витрачають лише малу частину суми, з якої виходять на пенсію:
- 500 тисяч і більше, що накопичили, — 11,8%
- Ті, хто накопичив менше $200 тисяч — 25%
- Отримуючі пенсійні виплати встигають витратити лише 4% заощаджень.
- А у третини пенсіонерів доходи після припинення роботи навіть зростають, і вони вмирають із більшою сумою на рахунку, ніж у момент відставки.
Тому немає сенсу готуватися витрачати на життя в літньому віці стільки ж, скільки у розквіті років: так не буде.
А як щодо непередбачених витрат? Що буде, якщо ви занедужаєте? Білл Перкінс відповідає на це запитання впевнено:
- або ваше лікування буде оплачено державою;
- або ви заздалегідь подбаєте про найкращу з можливих медичних страховок;
- або вас нічого не врятує.
Накопичити суму, якої вистачить на тривале лікування від важких та рідкісних захворювань, можуть одиниці , бо витрати можуть досягати десятків тисяч доларів на день.
Яка різниця, накопичили ви 150 тисяч чи мільйон, якщо підтримка вашого життя коштує 50 тисяч на добу і ви при цьому лежите непритомним і дихайте через апарат?
Ваших заощаджень у будь-якому разі не вистачить, щоб реально одужати і знову зажити із задоволенням. Тож найрозумніше — почати якомога раніше інвестувати у своє здоров’я. І, звичайно, звернутися до фахівців, які підберуть найкращий варіант тривалого медичного страхування.
Правило 4. Вивчіть варіанти страхування
Використовуйте всі можливі інструменти, щоб під кінець життя звести банківський баланс до нуля.
Один із способів зробити це – ануїтетне страхування . Ви віддаєте страховикам певну суму, а вони у відповідь гарантують вам стабільні виплати щомісяця, доки ви будете живі. Щоб дізнатися зразкову суму, яку вам знадобиться накопичити, потрібно визначитися з:
- бажаним щомісячним доходом;
- віком початку виплат;
- зразковим віком вашої смерті.
Страховики використовують калькулятори, які можуть досить точно передбачити вік вашого відходу з життя на підставі даних про стан здоров’я, перенесені захворювання, фактори способу життя, історію сім’ї і навіть національності та раси.
Якщо цікаво, можна скористатися калькулятором самостійно: livingto100.com або longevityillustrator.org.
Звичайно, точного прогнозу не в силах дати ніхто, але використовувати такі калькулятори краще, ніж просто заплющувати очі на безперечний факт, що рано чи пізно вам доведеться покинути цей світ. І, звичайно, краще зробити це, отримавши від життя максимум — з нульовим запасом на банківському рахунку.
1. Обчисліть свої щомісячні витрати.
2. Визначте очікувану тривалість життя місяців.
3. Помножте ці два показники — ви отримаєте максимальну суму, яку вам потрібно накопичити.
Фактично заощадження мають бути меншими: навіть якщо ви проживете довше за очікуване, природне скорочення витрат, відсотки на капітал та інші фінансові інструменти забезпечать повільне танення запасів.
Чим раніше ви зрозумієте, скільки приблизно вам відпущено, тим менший ризик, що ви безглуздо накопичуватимете зароблене і відмовлятимете собі в задоволеннях, які прикрасять ваше життя.
На сайті книги можна завантажити дві програми, які допоможуть вам застосувати ідеї Білла Перкінса до вашого планування diewithzerobook.com/apps
Правило 5. Даруйте, доки живі
Перше питання, яке ставлять Біллу Перкінсу у відповідь на заклики «померти з нульовим балансом»…
А як діти? У нашій культурі прийнято залишати спадщину, і її розмір часто є предметом гордості вмираючого. Діти та інші спадкоємці, звичайно, бувають вдячні за такий дар. Але питання: чи справді залишити спадщину — це найкращий спосіб підтримати своїх близьких?
Звичайно, ні. Якщо подивитися, які завдання вирішують люди в різні періоди свого життя, стає ясно: максимум витрат на найвідповідальніші завдання припадає на вік від 26 до 35 років . У цей час, як правило, народжуються діти, купуються будинки, а іноді відбуваються розлучення, через які один із батьків змушений вибиватися з сил, зростаючи спадкоємців.
Якщо хочете підтримати своїх дітей, дайте їм грошей, коли вони їм дійсно необхідні і сильно змінять їхнє життя на краще.
Якщо ви підете в інший світ приблизно в 80 років, а ваш син молодший за вас на 24 роки, значить, він стане спадкоємцем у 56. До цього часу він вже поставить на ноги ваших онуків, виплатить іпотеку і обзаведеться парою болячок, які заважають йому насолоджуватися життям. То чи не краще дати синові грошей у його 35, щоб він закрив іпотеку, якомога менше працював і проводив більше часу з сім’єю?
Дослідження показують, що діти, яким приділяли достатньо часу, виростають здоровішими і досягають більших успіхів, ніж ті, чиї батьки були зосереджені на кар’єрі. Ви можете подарувати своїм дітям та онукам щось більше, ніж просто гроші: час, проведений з людьми, що люблять.
Те саме стосується благодійності. Якщо ви хочете пожертвувати на добрі справи, робіть це поки живі. А решту свого балансу зводьте до нуля.
Правило 6. Відмовтеся від автопілота
Чим більш усвідомлено ви витрачатимете свої гроші, час і здоров’я, тим краще ви проживете своє життя.
Забудьте про заклики “відкладати 10% (або 20%) з будь-якого доходу”. Будьте гнучкими та орієнтуйтеся на свої реальні потреби. Враховуйте свій вік, стан здоров’я та перспективи.
Завжди пам’ятайте про ваші особисті цілі та пріоритети і приймайте рішення свідомо. Іноді почекати — значить отримати більше ресурсів на бажане (і, наприклад, купити через рік шикарнішу подорож, ніж ви можете собі дозволити сьогодні). Але щоразу, коли ви відкладаєте задоволення та/або враження, ви повинні чітко розуміти, чому ви це робите.
Якщо вам 25 і шеф просить вас перенести поїздку до Мексики наступного року, ви можете легко погодитись зробити це за невелику премію. Але якщо вам і ви все життя мріяли опинитися в Мексиці — що потрібно вам запропонувати, щоб ви погодилися «почекати ще рік»?
Здоров’я та час цінніші, ніж гроші. Не дозволяйте знецінювати ваш час і не витрачайте сили даремно.
Приступаючи до будь-якої рутинної задачі, запитайте себе: чи я дійсно хочу витратити на це N годин свого життя? Чи я б краще зайнявся чимось іншим?
Делегуйте. Платіть гроші, щоб полегшити собі життя, зберегти здоров’я та якісніше проживати кожен день вашого життя. Це не тільки знімає практичне навантаження, а й покращує настрій, знижує рівень стресу та підвищує загальне задоволення від життя.
Найміть прибиральницю і проведіть час, що звільнився в парку. Віддайте білизну в прання, щоб не стояти годинами над дошкою для прасування. І намагайтеся їсти корисну їжу і багато рухатися – це може не приносити задоволення тут і зараз, але в майбутньому окупиться міцним здоров’ям.
Правило 7. Розберіться із сезонами свого життя
Дуже легко не помітити, як минуло життя, якщо ставитися до нього, як до річки. Ми не помічаємо, як слабшаємо, як перестаємо хотіти того, що так манило нас колись.
Переходячи з одного життєвого періоду до іншого, ми, по суті, переживаємо серію маленьких смертей і народжень: школяр уже ніколи не зможе стати малюком, щасливий батько — вільним одинаком, а зрілий, впевнений у собі професор — наївним першокурсником, якому все нове.
Зі зміною життєвої ситуації ми набуваємо одні можливості, але назавжди втрачаємо інші. Щоб не втратити на цьому шляху своїх мрій, зробіть просту вправу.
1. Складіть список всього, що вам хочеться встигнути, поки ви живете на цій планеті. Стрибнути з парашутом, піднятися на гімалайську вершину, написати картину, прочитати сто найкращих книг, дістатися амазонських джунглів, навчитися танцювати танго, виростити трьох дітей — згадуйте все, про що ви мріяли.
2. Зобразіть своє життя як хронологічної шкали з відрізками по 5 чи 10 років.
3. Розподіліть завдання з п. 1 за тимчасовими відрізками, які найкраще для них підходять. Враховуйте лише час та здоров’я, необхідні на ці активності! Чинник грошей виключіть (інакше точно вирішите, що грошей у вас недостатньо).
У вас вийшла наочна картина того, що ви можете встигнути зробити.
Маючи перед очима ясну картину вашого життя і ваших невиконаних мрій, ви зможете приймати кращі рішення про те, як вам жити далі і як розподіляти ресурси.
Австралійка Броні Уери, яка займається паліативною допомогою вмираючим, каже, що два найчастіші жалі, які висловлюють люди на порозі смерті, — це те, що вони «прожили життя за чужими правилами» і «надто багато працювали». Ніхто не шкодує, що побачив і випробував дуже багато.
Правило 8. Обчисліть час свого максимального благополуччя
У кожному житті є «пік благополуччя» — точка, де ваші активи максимально великі.
1. Зробіть повний опис вашого майна: гроші на рахунках, нерухомість, авто, колекції, особисті речі. Підрахуйте вартість цих активів.
2. Відніміть з суми борги, кредити, іпотеку і т.д.
3. Результат – ваші «чисті активи».
На піку благополуччя обсяг ваших чистих активів досягне максимуму: борги будуть виплачені, а дохід при цьому зберігатиметься на гідному рівні. За статистикою, «пік благополуччя» у більшості припадає на вік 45–60 років .
Важливо думати про «пік» як про дату, а не про певну суму: тоді у вас не виникне спокуси постійно пересувати планку. Плюс у прив’язці до часу ви зможете оцінити приблизний рівень здоров’я, який працює як коефіцієнт, зменшуючи чи збільшуючи ваші шанси отримати задоволення від життя.
Загальний графік виглядатиме приблизно так:
Крива добробуту, що неухильно зростає, в якийсь момент перетинається з кривою здоров’я, що слабшає. Саме у цій точці ви повинні почати активно витрачати гроші, які заробили, щоб встигнути отримати від життя максимум.
Це означає, що ви почнете витрачати ваші кошти набагато раніше, ніж загалом прийнято у західній культурі. Білл Перкінс не переконує читачів виходити на пенсію раніше. Але наполягає на тому, що у віці 45–60 років більшості вже настав час витрачати більше, ніж вони заробляють, щоб звести підсумковий баланс до нуля.
- Починайте витрачати більше.
- Зменшіть зайнятість на роботі.
- Активно інвестуйте у здоров’я.
- Почніть робити це задовго до пенсійного віку. Зробіть свої 45-60 по-справжньому золотими роками.
Правило 9. Ризикуйте, коли нема чого втрачати
Безрозсудні витрати, легковажність і життя без огляду на завтрашній день не мають нічого спільного з філософією «померти по нулях». зробити все, що хочете.
Правило 9 написано для того, щоб нагадати: не будьте надто несміливими. Якщо у вас немає утриманців, власності та значущої для вас роботи, ви, можливо, ще дуже молоді. Або просто так склалися обставини. У будь-якому випадку мінімум зобов’язань — це чудова нагода ризикнути по-великому і зірвати великий куш (у вигляді прибуткового бізнесу, нової професії, перспективного переїзду тощо).
- Зволікання та відмова від дій можуть назавжди закрити вам можливість зробити щось важливе.
- Промотати своє єдине життя ще образливіше, ніж у якийсь момент опинитися на мілині.
10 найкращих думок
1. Нас з дитинства вчать працювати і накопичувати гроші, але не вчать витрачати їх із задоволенням та вчасно.
2. Ми постійно відсуваємо винагороду , відкладаємо витрати і часом відмовляємо собі навіть у тому, що цілком можемо собі дозволити.
3. Щоб отримати задоволення від життя, потрібно мати достатньо грошей, часу та здоров’я. З роками грошей стає більше, а здоров’я – менше. Деякі насолоди стають недоступними назавжди.
4. Померти з нульовим балансом – означає з толком і задоволенням витратити кожну зароблену копійку і наповнити максимальним задоволенням кожен момент вашого життя.
5. Порахуйте прогнозовану тривалість вашого життя. Це допоможе вам розумно розподіляти витрати та вчасно робити приємне для себе.
6. Складіть список своїх бажань і розподіліть на хронологічній шкалі вашого життя – так ви підвищите шанси встигнути зробити все, що мріяли.
7. Не залишайте дітям спадщину. Краще дайте їм грошей тоді, коли вони найпотрібніші (у віці 26–35 років).
8. Починайте витрачати більше, ніж заробляєте, на піку благополуччя (як правило, у 45–60 років).
9. Подбайте про хорошу страховку та постарайтеся витратити все зароблене з максимальним задоволенням до дати свого відходу.
10. Ваші здоров’я та час цінніші, ніж гроші. Платіть гроші, щоб полегшити собі життя, зберегти здоров’я та якісніше проживати кожен день вашого життя.
У РФ ця послуга не надається, в Казахстані за допомогою цього інструменту громадяни можуть вийти на пенсію раніше за термін.