Мій сусід – мільйонер | Томас Стенлі, Вільям Данко

Основні думки книги 

1. Люди, що накопичили значні стани, мають кілька загальних рис.
2. Фінансовий успіх пов’язаний із правильним розподілом часу, енергії та грошей. Значно меншою мірою він пов’язаний з тим, що люди успадковують своїх батьків.
3. Для того, щоб діти отримали правильну мотивацію та досягли у майбутньому фінансового успіху, батьки повинні дотримуватися низки правил під час обговорення фінансових питань та організації фінансових відносин з ними.

Визначити, багата людина чи ні, можна за розміром капіталу — активи мінус пасиви (без урахування коштів у довірчому управлінні). Другий спосіб – оцінити очікуваний розмір капіталу (див. урок 1)

Стану рідко створюються завдяки успіху, спадщині, вченим ступеням і навіть інтелекту. Набагато частіше багатство — результат всього життя у тяжкій праці, завзятості, плануванні та, насамперед, самодисципліні.

У ході проведеного авторами дослідження було виявлено сім спільних рис, якими володіють усі люди, які нагромадили значні стани.

• Вони живуть набагато скромніше, ніж дозволяють кошти.
• Вони ефективно розподіляють час, енергію та гроші так, щоб збільшити свій стан.
• Фінансова самостійність їм важливіше, ніж демонстрація соціального статусу.
• Батьки не надавали їм матеріальної допомоги.
• Їхні дорослі діти фінансово самостійні.
• Вони стежать за ринковою кон’юнктурою.
• Вони правильно вибрали професію. 

Визначити, багата людина чи ні, можна за розміром капіталу — активи мінус пасиви (без урахування коштів у довірчому управлінні). Другий спосіб – оцінити очікуваний розмір капіталу (див. урок 1).

Найважливіша для мільйонера людина — особистий фінансист. Другий за важливістю – юрист. Тому найчастіше мільйонери радять своїм дітям вивчати фінанси чи право

Портрет типового мільйонера

У середньому реалізований річний прибуток мільйонера становить менше 7% його багатства. Іншими словами, вони живуть менш як на 7% свого багатства. Більшість мільйонерів мають власне житло, вартість якого в середньому становить 320 000 доларів. Майже ніхто з них не отримав у спадок значної суми грошей, проте не почувається обділеним із цієї причини.

Рівень освіти серед мільйонерів є досить високим. 18% мільйонерів мають ступінь магістра, 80% із них закінчили коледж. 

Мільйонери активно займаються інвестуванням (вкладаючи приблизно 20% свого річного доходу).

Багато видів підприємницької діяльності, якими займаються мільйонери, можна назвати повсякденною і нудною – це фірми, що надають послуги з газозварювання, проведення аукціонів, укладання асфальту і т.д. Вони тримають рисові поля, стоянки для автотуристів, обробляють сільськогосподарські угіддя отрутохімікатами, торгують колекційними марками та монетами.

Середній вік американського мільйонера – 57 років. Як правило, він одружений, має в середньому трьох дітей, та його заробіток становить 80% і більше від загального доходу сім’ї.

Мільйонер має запас «пішли ви всі до біса». Це означає, що його сім’я накопичила достатньо коштів, щоб прожити не менше десяти років, не працюючи.

Найважливіша для мільйонера людина — особистий фінансист. Другий за важливістю – юрист. Тому найчастіше мільйонери радять своїм дітям вивчати фінанси чи право.

Урок 1. Доходи — не те саме, що капітал

Зрозуміло, сім’ї з високим доходом часто багатші, ніж сім’ї із середнім та низьким доходом. Однак розмір доходу пояснює лише 30% різниці у достатку сімей. Набагато більше значення має розподіл доходу та інвестиції. У середньому мільйонери інвестують майже 20% свого прибутку.

Існує формула визначення того, наскільки добре ви накопичуєте багатство.

Цікаво, що власники власної справи становлять менше 20% населення Америки — і дві третини мільйонерів. Три чверті з тих, хто має власну справу, визначають себе як підприємців. Більшість інших – висококваліфіковані фахівці, такі як бухгалтери та лікарі

Помножте вік на реальний сімейний дохід без урахування податків. Результат із усіх джерел, крім спадщини, розділіть на десять. Ось скільки ви маєте коштувати.

Приклад: Ентоні О. Дункан, вік 41 рік, отримує 143 000 доларів на рік, має інвестиції, які приносять ще 12 000 доларів. За формулою потрібно помножити 155 000 на 41, отримуємо 6 355 000, ділимо на 10. Очікуваний капітал містера Дункана – 635 000 доларів.

Якщо ваш капітал не менш ніж удвічі вищий за очікуваний — ви ОНБ (відмінний накопичувач багатства). Якщо капітал вдвічі менший — ви ПНБ (поганий накопичувач багатства).

Цікаво, що власники власної справи становлять менше 20% населення Америки — і дві третини мільйонерів. Три чверті з тих, хто має власну справу, визначають себе як підприємців. Більшість інших – висококваліфіковані фахівці, такі як бухгалтери та лікарі.

Урок 2. Ощадливість, ощадливість…

Більшість мільйонерів веде бюджет. Ті, хто цього не робить, обмежують себе іншими способами — наприклад, інвестують частину доходу, перш ніж з’явиться можливість його витратити.

Мільйонери живуть набагато скромніше, ніж дозволяють кошти.

Ощадливість – основа накопичення багатства. Проте дуже часто нас оточують нескінченні сенсації з життя так званих спортсменів-мільйонерів. Якщо баскетболіст високого класу отримує 5 мільйонів доларів на рік, немає нічого дивного, що його капітал — мільйон. Проте, згідно з формулою накопичення багатства, людина, яка заробляє 5 мільйонів віком 30 років, має коштувати не менше 15 мільйонів доларів.

Скільки високооплачуваних гравців у баскетбол мають стан такого масштабу? Дуже небагато. Більшість із них веде спосіб життя гіперспоживачів — і таке життя вони можуть вести доти, доки багато заробляють. Формально вони, можливо, і мільйонери, але за іншими критеріями багато в чому поступаються ОНБ.

Ті ж, хто розписує бюджет та планує витрати на наступний рік, цінують, що цей не найприємніший процес приносить відчутну вигоду. До того ж за наявності бюджету набагато простіше економити на речах, яких не потребуєш.

Бережливість і планування бюджету йдуть пліч-о-пліч. Багаті люди, як правило, зізнаються, що вбрали ощадливість з молоком матері, а також відповідають «так» на такі питання:

Мільйонери живуть набагато скромніше, ніж дозволяють кошти

• Чи були ваші батьки ощадливі?
• Чи бережливі ви?
• Чи можна сказати, що ваш чоловік/дружина бережливіший за вас?

Особливу роль відіграє третє питання. Як правило, дружини мільйонерів ще бережливіші, ніж вони самі.

Більшість людей ніколи не стане першим поколінням багатіїв, якщо другий член сім’ї схильний до марнотратства.

Урок 3. Знати, куди йдуть гроші

Продовжуючи тему планування бюджету — майже дві третини мільйонерів відповідають «так» на запитання «Чи знаєте ви, скільки ваша сім’я витрачає щороку на їжу, одяг та проживання?» Немільйонери з високим доходом, як правило, відповідають «ні» (65% опитаних).

Мільйонери найчастіше не-мільйонерів стежать за витратами. Щомісяця вони підраховують, скільки із запланованого витрачено за кожною статтею. Наприкінці року всі витрати на кожній статті підсумовуються. Такий метод дозволяє легко стежити за бюджетом та корегувати його щороку. І найголовніше — планування, ведення бюджету та споживання постійно взаємопов’язані.

Більшість людей ніколи не стане першим поколінням багатіїв, якщо другий член сім’ї схильний до марнотратства

Урок 4. Знати, куди повинні йти гроші

Ще дві третини опитаних мільйонерів відповідали позитивно на запитання: «Чи є у вас чіткі плани і цілі на завтра, наступний тиждень, місяць, рік, життя?». Наприклад, одна з опитаних хоче накопичити 5 мільйонів доларів на 65 років, а потім вийти на пенсію. На момент публікації книги вона вже була мільйонером — за річного доходу 90 000 доларів. Ті ж, хто відповідав «ні» на це питання, вже досягли фінансової незалежності та пішли у відставку.

Ефективність – один із найважливіших факторів накопичення багатства. Простіше кажучи, багатіють люди, які знають, як розподілити час, енергію та гроші з максимальним ефектом для зростання чистої вартості. І відмінні та погані накопичувачі багатства кажуть, що хочуть розбагатіти, але насправді ці два типи різко різняться за кількістю часу, що приділяється роботі над своїми цілями.

Планування капіталовкладень займає небагато часу, проте має проводитися регулярно

Важливо відзначити і ще одну річ — крім того, ефективність виявляється і в тому, чи ви витрачаєте час і сили на занепокоєння щодо своїх економічних перспектив, і чи заважає це вам зосередитися на ефективній діяльності. Нижче наведено порівняння двох осіб з тим самим рівнем доходу, віком, складом сім’ї та подібною роботою. Першого можна віднести до групи ОНБ, а другого — до ПНБ.

Як видно з таблиці, представники двох груп по-різному сприймають ступінь ризикованості тих чи інших аспектів свого життя, а отже, по-різному розставляють свої пріоритети.

Урок 5. Час – гроші

Планування бюджету та постановка цілей потребують часу, але це той час, який мільйонери готові витратити. Відмінні накопичувачі багатства зазвичай витрачають вдвічі більше годин на планування бюджету, ніж погані накопичувачі багатства.

Опитані відмінні накопичувачі багатства здебільшого погодилися з наведеними нижче твердженнями, на відміну від поганих накопичувачів багатства.

Якщо ви ще не багаті, але хочете розбагатіти, не купуйте будинок, заставний на який більш ніж удвічі перевищує річний сукупний реалізований дохід сім’ї

• Я витрачаю багато часу на планування фінансів.
• Як правило, я багато часу приділяю своєму інвестиційному портфелю.
• Коли я розподіляю свій час, управління фінансами завжди у пріоритеті.

Не потрібно мати дохід, який вимірюється шестизначними цифрами, щоб досягти фінансової незалежності. Існує тісний зв’язок між плануванням інвестицій та накопиченням багатства. 

Більшість відмінних накопичувачів багатства складають розклади для планування та управління фінансами. Щотижня, щомісяця, щороку вони планують інвестиції. За статистикою, ОНБ витрачають на планування капіталовкладень близько 8,5 годин на місяць (100 годин на рік або приблизно 1,2% всього свого часу).

Однак тут важливими є не абсолютні цифри, а регулярність — більшість ОНБ мають продуманий графік планування, яке ведеться щотижня, щомісяця та щорічно. Крім того, ОНБ починають займатися плануванням у значно більш ранньому віці, ніж ПНБ.

Планування капіталовкладень займає небагато часу, проте має проводитися регулярно.

Щоб розбагатіти і залишатися багатим, необхідно відповідати так на чотири простих питання:

• Чи ваша сім’я дотримується продуманого щорічного бюджету?
• Чи знаєте ви, скільки грошей щорічно витрачає ваша сім’я на харчування, одяг, житло та домашнє господарство?
• Чи маєте ви ясне уявлення про свої цілі на сьогоднішній день, поточний тиждень, місяць, рік?
• Чи ви витрачаєте значну кількість часу на планування своєї фінансової політики?

Урок 6. Будинок, милий будинок

Вибір будинку, а також частота, з якою ви змінюєте вдома, є визначальними факторами для накопичення багатства. Більшість мільйонерів живуть в тому самому будинку протягом 20 і більше років.

Якщо ви ще не багаті, але бажаєте розбагатіти, не купуйте будинок, заставна на який більш ніж удвічі перевищує річний сукупний реалізований дохід сім’ї.

Життя у менш дорогому районі дозволить витрачати менше та інвестувати більше. Скоротяться витрати на житло та податок на нерухомість. Менше ймовірність, що оточуючі вас люди їздять дорогими автомобілями.

Бути не гірше за інших і при цьому накопичувати багатство виявиться простіше. Ніщо так не впливає на ваше багатство та споживчі звички, як вибір будинку та району. Люди, котрі живуть у будинках за мільйон, не мільйонери. У них, як правило, високий дохід, але вони погані накопичувачі багатства.

Фінансова самостійність важливіша, ніж демонстрація високого соціального статусу

97% мільйонерів живуть у будинках вартістю нижче за мільйон доларів. 28,3% живуть у будинках, вартість яких не перевищує 300 000 доларів. У середньому виплати мільйонерів за заставними становлять менше третини від вартості їхнього будинку.

Урок 7. Люби та шануй дружину свою

Більшість багатих людей все життя одружені на тій самій людині. Звичайно ж, шлюб не повинен полягати з меркантильних міркувань, але опитування показують, що одружені нагромаджують більше багатства, ніж самотні або розлучені.

Не менш важливим є ставлення вашого супутника життя до ощадливості, споживання та інвестування. Це важливий фактор становища сім’ї на шкалі заможності. Згідно з опитуваннями, більшість мільйонерів бережливі, але їх подружжя ще бережливіше. Подружжя не може бути накопичувачами багатства, якщо один із них прагне гіперспоживання.

Гіперспоживчі звички часто пов’язані з відсутністю єдиного контролю за витратами. Більшість споживання — результат самостійних дій кожного члена сім’ї. Протилежну картину можна спостерігати в сім’ях, де подружжя разом планує бюджет і погоджує витрати.

Не варто думати, що ощадлива сім’я обмежує себе і своїх дітей у всьому заради накопичення багатства. Якщо батьки займаються інвестиціями, спеціально призначеними на потреби дітей, то можуть сплатити їм і вищу освіту, і аспірантуру, і роки, необхідні для отримання юридичного диплома.

Урок 8. Не витрачайте капітал

Більшість мільйонерів володіють власними автомобілями, а не беруть їх у лізинг. Приблизно чверть із них володіють машиною поточного року випуску, але ще чверть їздить автомобілями, випущеними понад чотири роки тому. Близько третини вважають за краще купувати вживані машини вітчизняного виробництва замість статусних іномарок.

Хто ж сидить за кермом усіх цих «БМВ» та «Мерседесів»? Немільйонери. 86% машин класу «люкс» належать немільйонерам. Багато хто з них втрачав гроші, купуючи машину за ціною вищою за ринкову, що вже точно не сприяє накопиченню багатства.

Багаті покупці автомобілів поділяються на чотири типи.

Мільйонери-підприємці радять своїм дітям стати власниками приватних практик, висококваліфікованими терапевтами, стоматологами, юристами, фінансистами, інженерами та архітекторами. Батьки-мільйонери вп’ятеро частіше посилають своїх дітей вчитися професії лікаря, ніж інші американці, а професії юриста — у чотири рази частіше

1. Новий автомобіль – вірність продавцю (28,6%).

Люди цього витрачають величезну кількість часу та сил на заробляння грошей. Вони вважають, що заощаджений на покупці час можна з успіхом і користю витратити на роботу. Але ціна має значення навіть для цього — у 50% випадків вони збирають дані про ціну з двох і більше джерел.

2. Новий автомобіль – різні продавці (34,8%).

Покупці цього більш чутливі до різниці в ціні від продавця до продавця. На відміну від першого типу, вони набагато менш схильні купувати в магазинах, якими володіють родичі або друзі. З їхньої точки зору, зусилля, витрачені на пошуки, окупаються кінцевою ціною. При цьому вони вміють добре торгуватися — за статистикою, їм вдається витрачати на покупку свого найдорожчого автомобіля на 9% менше грошей, ніж покупцям першого типу.

3. Уживаний автомобіль – вірність продавцю (17,1%).

Покупці цього типу вважають, що інтенсивні пошуки автомобіля —
ря витрачений час і сили. У той же час вони вважають, що ціна на нові автомобілі сильно завищена, і вважають за краще економити.

4. Уживаний автомобіль – різні продавці (19,5%).

Покупці цього найбільш чутливі до ціни і терпляче ведуть пошук найвигіднішої угоди. Вони ніколи не поспішають купувати, і їм зазвичай вдається знайти протягом року найвигідніший та найзручніший для отримання знижок час.

Покупці четвертого типу в середньому отримують значно менший дохід, ніж мільйонери — покупці перших трьох типів, проте це не заважає їм бути мільйонерами завдяки ощадливості та грамотному підходу до витрат. Небагаті люди не схильні шукати і торгуватися так само активно, як мільйонери.

Для мільйонерів загалом фінансова самостійність важливіша, ніж демонстрація високого соціального статусу. Це проявляється не тільки в автомобілях, які вони обирають, а й в інших речах, наприклад, у виборі одягу.

Фінансова самостійність важливіша, ніж демонстрація високого соціального статусу.

«Дай людині рибу, і вона буде ситий один день, навчи її ловити рибу, і вона буде ситий завжди» — китайська приказка

Урок 9. Багаті не плачуть

Зрозуміло, у мільйонерів більше капіталу та інвестиційний портфель пухліший, але якою ціною їм це дістається? Якщо ви замислюєтеся, чи варто постійно обмежувати себе і відмовляти собі в перевагах споживання, ви будете раді дізнатися, що згідно з опитуваннями фінансово незалежні люди щасливіші за своїх ровесників зі схожим рівнем доходу, що не нагромадили багатства.

Відмінні накопичувачі багатства турбуються про майбутнє набагато рідше за погані накопичувачі багатства. У разі непередбачених обставин вони завжди мають фінансову подушку. До того ж вони не очікують, що «статусні» покупки зроблять їх щасливішими, бо це не так. Опитування показують, що серед власників «БМВ» та «Ролексів» щасливих не більше, ніж серед власників «Хонд» та «Касіо».

Урок 10. Відпустити пташенят із гнізда

Діти багатих батьків рідко бувають ощадливі. Важко бути ощадливим, займаючи високий суспільний стан, що вимагає високого рівня споживання і, відповідно, нижчого рівня капіталовкладень.

Мільйонери-підприємці радять своїм дітям стати власниками приватних практик, висококваліфікованими терапевтами, стоматологами, юристами, фінансистами, інженерами та архітекторами. Батьки-мільйонери вп’ятеро частіше посилають своїх дітей навчатися професії лікаря, аніж інші американці, а професії юриста — у чотири рази частіше.

В результаті вони можуть потребувати матеріальної допомоги батьків. Як більшість висококваліфікованих фахівців вони багато заробляють, але змушені при цьому багато витрачати.

З якими проблемами найчастіше стикаються люди, які отримують матеріальну допомогу?

• Вони частіше використовують матеріальну допомогу споживання, а чи не для накопичення чи інвестування.
• Вони перестають бачити межу між своїми коштами та засобами своїх батьків.
• Вони найчастіше користуються кредитами.
• Вони рідше займаються капіталовкладеннями.

Статистика показує, що чим більше грошей одержують від батьків дорослі діти, тим менше вони багатіють. При цьому багато батьків постійно припускаються помилки і вважають, що їхні кошти можуть автоматично принести дітям життєвий успіх.

Варто пам’ятати, що матеріальна допомога з боку батьків більше стимулює споживання, ніж накопичення та інвестування

Правила для багатих батьків та успішних дітей

1. Ніколи не кажіть дітям, що батьки багаті.
2. Якими б багатими ви не були, привчайте дітей до ощадливості та самодисципліни.
3. Діти не повинні знати, що ви багаті, поки не виростуть, не отримають професію, не забезпечуватимуть себе, ведучи розумний і гідний спосіб життя.
4. Зведіть до мінімуму обговорення того, що з вашого майна дістанеться кожному з дітей та онуків.
5. Ніколи не пропонуйте грошей або подарунків дорослим дітям як компенсацію за їхні невдачі.
6. Не втручайтесь у сімейне життя дорослих дітей.
7. Не конкуруйте з власними дітьми щодо фінансів.
8. Пам’ятайте, що ваша дитина – особистість.
9. Радуйтеся досягненням дітей, а не найпрестижнішим символам.
10. Діти повинні розуміти, що багато речей дорожчі за гроші.

«Дай людині рибу, і вона буде ситий один день, навчи її ловити рибу, і вона буде ситий завжди» — китайська приказка. 

Діти багатих батьків, які досягли найбільшого успіху, дуже часто не отримували від батьків коштів. Успіх неможливий без ризику, а ризику потрібна сміливість. Сміливість може розвинути в собі кожен, але це неможливо зробити в умовах, де штучно виключено будь-який ризик та небезпеку. 

Варто пам’ятати, що матеріальна допомога з боку батьків більше стимулює споживання, аніж накопичення та інвестування.

Урок 11. Правильний вибір професії

В даний час дуже перспективний бізнес, орієнтований на багатих клієнтів, їхніх дітей, вдів та вдівців. Ті, хто надає послуги багатим, можуть самі розбагатіти. Так, багаті, особливо ті, хто склав стан власною працею, справді бережливі та чутливі до цін. Але вони готові добре платити за грамотні консультації щодо інвестицій, управління фінансами, податками, юридичні послуги, медичну та стоматологічну допомогу для себе та членів сім’ї, за освіту, за житло. Також, оскільки більшість багатих – власники та керуючі підприємств, вони є великими споживачами промислових товарів та виробничих послуг – від офісів до комп’ютерних програм.

І нарешті, багаті зовсім не такі ощадливі, коли справа стосується товарів і послуг, призначених для їхніх дітей та онуків. А діти та онуки рідко відрізняються ощадливістю, коли треба витратити значні суми, подані їм у подарунок.

Потенційно прибуткові види діяльності

1. Юрист, фахівець із законів про спадок.
2. Юрист, який спеціалізується на податковому праві.
3. Юрист, спеціаліст з імміграційного законодавства.
4. Стоматологи, пластичні хірурги, психологи та психіатри.
5. Працівники сфери освіти.
6. Фахівці з права та фінансів.
7. Фахівці з ринку житла.
8. Фахівці з проведення досліджень у галузі філантропії.
9. Турагенти.

Деякі галузі бізнесу приносять більший дохід, і, отже, власники подібних підприємств також реалізують набагато вищий дохід. Однак сам факт того, що ваш бізнес ведеться у прибутковій галузі, не гарантує високого доходу.

Мати свою справу завжди є чималим фінансовим ризиком. Але власники власної справи вірять багато в що, що дозволяє їм звести ризик та турботи до мінімуму.

1. Я господар власної долі.
2. Ризик – це бути найманим працівником у поганого роботодавця.
3. Якщо виникають проблеми, я їх вирішую.
4. Очолити компанію може лише її власник.
5. Ніхто не обмежує кількість грошей, які я можу заробити.
6. Ризикуючи і долаючи труднощі, я стаю досвідченішим і сильнішим.

Однак, щоб мати власну справу, треба хотіти цього. Якщо вам незатишно при думці, що ви опинитеся поза трудовим колективом, то підприємництво — не ваш шлях. Серед опитаних бізнесменів найбільших успіхів досягли ті, хто має одну рису — всі вони закохані в свою роботу і горді тим, що роблять її самотужки.

Подвійна вигода життя за коштами

Витрачаючи менше, ніж ви заробляєте, і відкладаючи гроші, ви не тільки накопичуєте більше багатства, але й вчитеся жити за коштами. Це означає, що зрештою вам не потрібно так багато відкладати.

Якщо ваш річний дохід становить 50 000 доларів, ви витрачаєте 40 000, а 10 000 відкладаєте, коли ви вийдете на пенсію, вам знадобиться всього 40 000 доларів на рік. Якщо ж ви заробляєте ті самі 50 000 доларів, витрачаєте 48 000, а відкладаєте 2000, до моменту виходу на пенсію вам знадобиться 48 000 доларів на рік, щоб підтримувати звичний спосіб життя, а відкладати доведеться довше.

Секрет і пряма вигода життя за коштами полягають у тому, що ви зможете досягти фінансової незалежності та піти на спокій раніше, ніж ваші ровесники – погані накопичувачі багатства.