Про гроші, щастя та самодисципліну
Люди, переконані у неможливості свого благополуччя, зроблять усе, щоб виправдати пасивну бездіяльність. Доводи можуть бути різні: несприятливі умови, невеликий дохід, ризики. Ті, хто вірить у успіх, вважають за краще планувати, розраховувати, аналізувати, іншими словами, рухатися до добробуту зі знанням справи.
А як ви ставитеся до грошей? Що ви з ними робите, як і на що витрачаєте? Ви також вважаєте, що «легше верблюдові пройти крізь вушко голки, ніж багатому увійти в царство небесне»?
У цій книзі Радислав Гандапас та Едвард Дубинський розмірковують про гроші та щастя. Автори пропонують задуматися про своє ставлення до багатства і усвідомити, що переконання впливають на наші фінансові стратегії та результати набагато більші, ніж можна собі уявити. Їхня книга буде цікава всім, хто прийняв рішення керувати своїми грошима і прагне зрозуміти, в якій системі координат він опинився.
Тут представлені основи культури інвестування та управління сімейним бюджетом, конкретні кроки для накопичення капіталу та досягнення фінансових цілей. Вам знадобляться просто викладені правила та принципи поводження з грошима, забезпечені практичними рекомендаціями та прикладами розрахунків.
Правила гри
В ідеалі основні життєві цінності можна як гармонійне поєднання наступних парних парадигм: любов і дружба, робота і хобі, здоров’я та добробут. Якщо пари збалансовані — людина щаслива, бо досягнення добробуту не шкодить здоров’ю, робота не поглинає час на хобі, а кохання не заважає стосункам із близькими та друзями.
Якщо говорити про добробут , то воно є поєднанням позитивного психологічного настрою, хорошого здоров’я та матеріального благополуччя. Простіше кажучи, людина живе з усвідомленням, що життя вдалося.
Багатство і добробут — не одне й те саме
Коли ми уявляємо собі мільйонера, то припускаємо, що в нього має бути багато грошей і його сім’я ні в чому не відмовляє: отримує кращі медичні послуги та освіту, подорожує, купує нерухомість і предмети розкоші. Але це багатство, лише його атрибути.
Велика сума грошей теж не багатство. Автори визначають його як «коефіцієнт, який вимірює кількість років життєвих витрат, забезпечених нашими сьогоднішніми заощадженнями». Виходить, що міра багатства – час, а не гроші .
Припустимо, що людина має накопичення близько $1,5 млн. Вони дозволять їй прожити в достатку, не працюючи близько 70 років за умови суворого розрахунку щомісячних витрат і серйозних придбань. Але що робити, якщо добре здоров’я дозволить прожити довше? Виходить, що він не забезпечив своєї старості. Такий підхід свідчить, що не враховано головне — час. Так, якийсь період він буде мільйонером. Але для того, щоб вона могла вважати себе заможною людиною наприкінці життя, потрібно, щоб гроші працювали. Тому ефективніший шлях — це інвестування капіталу, яке пов’язане з тимчасовими чинниками.
Гроші – не самоціль
Багато хто вважає, що гроші — це джерело насолод і спосіб піднятись над іншими. Це не так. Матеріальний достаток відкриває можливості для розвитку себе та своїх близьких. Є кілька рівнів потреб, реалізація яких, на думку авторів, важко здійснити без грошей. І чим вище піднімається людина цими сходами, тим більше його витрати.
Фізіологічні потреби. У сучасному технологічному світі потреба у воді, їжі, кисні виливається у необхідність купувати якісні продукти харчування, чисту воду, будинки в екологічно чистій зоні та ін.
Потреба безпеки. Надійні засоби пересування, проживання у благополучному районі, якісна медична допомога, юридична та психологічна підтримка коштують людям недешево.
Потреба любові, приналежність до обраному колу. Знаки уваги та турботи майже завжди вимагають фінансових витрат, як і членство в клубах, зустрічі в ресторанах, полювання, риболовля та ін.
Потреба у визнанні, повазі. Прагнення популярності художників, письменників, учених — це бажання слави, це потреба у визнання заслуг. Але зустрічають по одязі, і ми витрачаємося на атрибути успіху, модний одяг, передові гаджети та ін.
Пізнавальні потреби. Якісна освіта, подорожі, експедиції, професійний розвиток — усе це вартує грошей.
Естетичні потреби. Все, що задовольняє нас у плані краси та гармонії, доводиться купувати: послуги дизайнерів, архітекторів, косметологів, предмети мистецтва, комфортні меблі та ін.
Потреба самоактуалізації. Бажання максимально розкрити свій потенціал, досягнення високих цілей, розвиток здібностей та таланту пов’язане із значними інвестиціями у самого себе.
Добробут та стереотипи
Розуміння, що достаток – це вміння накопичувати та інвестувати, нічого не дає, якщо немає мотивації до дії. Проблема — у негативному ставленні до грошей та фінансового успіху. Це породжує безліч стереотипів, які зводять прагнення бути спроможним до нуля. Нам усім знайомі ці вислови: гроші псують людину, багату — значить злодій, не жили багато — нема чого починати й ін.
Така філософія виставляє багатих людей безбожними грішниками, а бідних — безкорисливими праведниками. Хоча у житті все далеко не так. Багато хто втрачає гідність і йде на злочини саме через бідність. І навпаки, відомо чимало історій, коли багаті люди витрачають величезні кошти на благодійність, розвиток науки та мистецтва.
Негативні настанови формувалися в ті часи і в таких умовах, коли особисті зусилля людини ніяк не могли вплинути на ситуацію:
• узурпація влади монополістичною верхівкою;
• відсутність соціальних ліфтів;
• відібрання результатів праці людей на користь власників;
• релігійні переконання у стилі «легше верблюду пройти крізь вугільне вушко, ніж багатому увійти в царство небесне».
Подібні установки допомагали нашим предкам уникнути розпачу, компенсували довготерпіння у тяжкому «земному» житті. Але сьогодні умови кращі, можливостей більше, тому зародилася і зміцніла філософія добробуту.
Її позитивні установки зовсім інші: чесно зароблене багатство — благо, молись і працюй, злидні принижують і т.п. Така філософія формується під впливом зовсім інших соціальних факторів:
• сильна економіка, заснована на вільне підприємництво;
• загальний високий рівень життя;
• хороша освіта та доступна медицина;
• визнання заможних людей шановними та гідними членами суспільства.
Важливо усвідомити, що установки визначають нашу поведінку та фінансові стратегії, а вони, у свою чергу, дають результати, які ми маємо.
Наречена поставила нареченому умову: стабільно заробляти та отримувати більше за неї хоча б на рубль. Молода людина вважала себе вільним художником, підробляла фотографом і була обурена таким гнобленням своєї творчої свободи. Його підтримали багато хто, звинувачуючи дівчину в жадібності. У результаті було винесено вердикт: наречену кинути та зайнятися мистецтвом. Радислав Гандапас запропонував нареченому уявити, що його запрошують до США у проект великого фотографа, його кумира. Витрати лише на дорогу. Але ж він не поїде! Він не знайде так швидко грошей на квиток і навіть на найдешевший готель. Як з’ясувалося, умова нареченої була важливою, бо гроші — це насамперед інструмент для реалізації наших потреб.
Соціальні та культурні норми — найінертніші речі у світі, тому потрібно докласти деяких зусиль, щоб позбутися негативних стереотипів та сформувати нове мислення для побудови свого благополуччя.
Як позбутися негативних установок
Для початку визнайте, що проблема є, і постарайтеся зрозуміти які саме стереотипи заважають особисто вам. А потім дійте.
Займіться своїм оточенням. Відновіть спілкування зі знайомими, які досягли добробуту. Цікавтеся їх поглядами на життя, ставленням до грошей, історіями успіху.
Ініціюйте опосередковане спілкування. Знайомтесь у соцмережах та на форумах з тими, хто досяг фінансових висот. Читайте їхні книги та пости, дивіться їхні відеоканали та виступи. Чимало їх ми охоче діляться своїми кейсами.
Налаштуйте себе. Високий рівень життя – це досягнення людини, а не спадщина чи власність. Домагаючись добробуту, ми формуємо фундамент підтримки як мінімум наших близьких. Використовуйте афірмації у стилі «гроші покращують моє життя», «благополуччя відкриває можливості та розкриває таланти», «я пишаюся тим, що самостійно створюю свій добробут» тощо.
Звідки береться добробут
У XXI столітті матеріальний добробут став основою існування і впливає реалізацію потреб всіх рівнів. Навіть базові фізіологічні потреби більше залежать сьогодні від активності людини у фінансовому , а не природному середовищі.
Капітал з’являється в результаті конкретних кроків та інструментів за чіткого дотримання певних правил. І перша з них полягає в наступному: щоб не бути бідним, не варто витрачати все, що зароблено.
Культура інвестування
У західному суспільстві, де культура інвестування формувалася понад 200 років, витрачати все одразу не заведено. Вкладення частини сімейного бюджету у цінні папери, частки на підприємствах, доходну нерухомість вважається нормальним. Кошти на інвестиції люди виділяють за залишковим принципом, а, навпаки, за принципом ймовірної важливості.
Суть подібних дій полягає у взаємовигіді. Інвестор отримує дохід від інвестицій, пропорційний успішності проекту, в який він вклався. Проект таким чином збільшує свої шанси на успіх: чим більше вкладень, тим важливіша його фінансова підтримка.
Звичайні люди не вникають у нюанси, але знають, що не варто тримати усі яйця в одному кошику. Тому свої вкладення обивателі довіряють кваліфікованим фінансовим консультантам, які формують їм інвестиційний портфель. Він збалансований отже вкладення приносять стабільну прибуток, незалежно від долі тих чи інших цінних паперів.
Інвестиції з високою часткою ризику (наприклад, венчурні) – це сфера діяльності професійних інвесторів, які прагнуть збільшити прибутковість у рази, а не на відсотки.
Існує категорія біржових гравців, яка має доступ до закритої інформації про ситуацію на ринку, найпередовіших технологій і має необмежені суми грошей. Користуючись такими сумнівними перевагами, вони не гидують жодними коштами в гонитві за максимальним прибутком, фактично грабуючи чесних трейдерів та акціонерів компаній.
Інвестиції у гідну старість
У розвиненій культурі інвестування пенсіонери та люди, які вирішили більше не працювати, продовжують інвестувати, але вже за іншою схемою. З огляду на відсутність можливості додавати новий капітал до інвестицій фінансова мета змінюється з нарощування капіталу з його збереження.
Тепер кошти розраховуються так, щоб їх вистачило до кінця життя, тому вибираються найменш ризиковані інструменти. Так, у цій схемі прибутковість інвестицій падає, натомість зміцнюється їх надійність та зберігається зростання. Це особливо важливо, якщо інші джерела доходу не передбачаються.
Тут головне — правильно спрогнозувати свої майбутні потреби та розрахувати щорічні витрати. Пасивний дохід на пенсії має бути як мінімум аналогічним до доходу до виходу на пенсію, а краще — більше.
Чому не варто зберігати гроші у сейфі
Внаслідок низки фінансово-економічних криз багато людей перестали довіряти банкам та уряду в плані вкладів та інвестицій. На цьому тлі одні прагнуть перевести зароблене в те, що можна продати: автомобілі, нерухомість, землю. Інші живуть одним днем, витрачаючи все на дорогі гаджети, одяг та розваги. Хтось зберігає накопичення, що називається, під матрацом. Але це недалекоглядно навіть у твердих валютах (долар, фунт, євро, ієна). Гроші теж мають свою вартість, оскільки безпосередньо залежить від чинника часу.
З 2000 до 2018 року курс української гривні до долара зріс з 5 до 28. Тобто гроші знецінилися на 460%. Якщо у цей період гривні зберігалися у банківському осередку чи сейфі, то вони серйозно постраждали від девальвації. Але це не все. Темп річної інфляції (зростання цін на продукти та товари) у той же період становив в Україні в середньому 12,8%. Виходить, що вартість гривні впала і під впливом інфляції, знищуючи її купівельну спроможність щодня. Тобто ті люди, які наважилися накопичувати заощадження у національній валюті, дуже багато втратили. Програли й ті, хто поклав у сейф долари, бо їх не інвестували.
Гроші мають працювати, а осередки та сейфи існують для зберігання важливих документів та цінностей іншого порядку. У твердих валютах капітал захищений лише від девальвації та інфляції. Інвестування дозволяє збільшувати його обсяг постійно. Справа в тому, що вкладення зростають експонентом за рахунок складного відсотка. І що триваліший період інвестиції, то значніший результат.
Абсолютно надійних інвестицій не існує
Сучасні механізми інвестування дозволяють вкладати гроші у проекти по всьому світу. Безумовно, ризики у цій сфері існують, але, не перемігши страху, навряд чи вдасться вийти на новий рівень та підвищити якість свого життя. Процес інвестування – це витрачання свого часу та енергії заради кращого майбутнього. І сміливість інвестора відіграє тут не останню роль.
Щоб уникнути втрат, потрібно підвищувати свою фінансову грамотність. Вона дозволить вам уникнути шахрайських схем, пірамід, «привабливих» пропозицій з високою прибутковістю, ненадійних нафтових ф’ючерсів та бінарних опціонів . Не варто ризикувати і зі спекулятивною тактикою day trading, яка передбачає щоденну інтенсивну гру на біржі.
Найефективніший спосіб збільшити капітал – купити та тримати. Інвестуйте довгу! Ця проста стратегія вже довела свою надійність і давно визнана найуспішнішою. Довгострокове інвестування згладжує помилки та стимулює тих, хто вважає себе невдачливими.
Чи варто брати кредити?
Практика управління фінансами показує: той, хто бере в борг, «набуває печалі». Кредитні виплати обтяжують місячний бюджет, зменшують заощадження та можливості нарощувати капітал.
Припустимо, ви вирішили взяти в кредит автомобіль. Так, ви відразу сідає за кермо, але ставите під загрозу можливість регулярно відкладати 15% свого заробітку для інвестування. Більше того, відсотки за кредитом автоматично збільшать вартість автомобіля, який належатиме не вам, а банку, допоки не виплачено кредит.
Чим довше термін кредиту, тим більше він коштує (наприклад, квартира по іпотеці) і тим сильніший фактор часу працює проти вас. Але бувають ситуації, коли позичати під відсотки — єдиний вихід у складних обставинах. Чи вдасться інвестувати у такій ситуації?
Якщо кредитний відсоток вищий, ніж відсоток прибутковості за передбачуваними інвестиціями, спочатку треба погасити кредит і тільки потім починати інвестувати. Інакше ви весь час будете у мінусі. Але навіть якщо кредитний відсоток нижчий від доходного, інвестуючи і кредитуючись одночасно, ми подвоюємо свої фінансові ризики.
Чотири кроки до фінансового благополуччя
Мотивація накопичувати — слабкий стимул, який згодом може перетворитися на імпульс, а потім зникнути зовсім. Потрібно щось потужніше, що зміцнюватиметься рік у рік. Тому фінансова стратегія має бути спрямована на соціальну реалізацію себе як особистості. У цьому випадку шанси набути високої якості життя та забезпеченої старості зростають значно. З чого почати?
Крок 1. Класифікуйте свої матеріальні потреби щодо цілей, яких ви хочете досягти. Це допоможе виявити найвразливіші області та правильно розподілити фінансові завдання. Використовуйте квадрат успішного фінансового планування, який дозволяє швидко розкласти цілі за пріоритетами та термінами.
Критично важливі цілі розташовуються в квадранті № 2. У квадранті № 1 розміщується те, що потрібно зробити, перш ніж приступити до виконання завдань другого квадранта. У квадранти № 3 і 4 розносяться заняття та бажання, які слід мінімізувати або виключити зовсім.
При формуванні фінансових цілей враховуйте рівень черговості їх досягнення:
1. Подушка фінансової безпеки – найпріоритетніша мета. Резерв для захисту себе та близьких не інвестується, а зберігається на депозиті у банку. При цьому умови банківського договору мають дозволяти зняти кошти легко та швидко у потрібний момент.
2. Важливі «хотілки». Під цим словом автори мають на увазі великі придбання в наступні 10 років (авто, будинок, бізнес та ін.). Цей список завжди повинен включати вартість покупки та термін її здійснення.
3. Формування пенсійних заощаджень – довгострокова мета. Цей капітал має бути значним, щоб підтримувати вас довічно. При розрахунках цієї суми слід враховувати інфляцію.
Крок 2. Плануйте та розподіляйте свій бюджет. Ця навичка додасть вам впевненості. Упорядкування бюджету починається з формули «Доходи – Витрати = Залишок». Залишок – це найважливіша частина сімейних грошей, який має відкладатися у заощадження. Щоби планувати правильно, потрібно провести фінансовий самоаналіз.
Проаналізувати особисту фінансову ситуацію допоможе матриця парних парадигм, які відображають нашу поведінку при поводженні з грошима. Щоб зрозуміти, як досягти фінансових цілей, треба визначити, де ви знаходитесь у цій матриці достатку зараз. Баланс її складових – це фундамент вашого майбутнього матеріального добробуту.
Самодисципліна потрібна для ефективного використання сімейного бюджету та стримування марнотратства, що збереже залишок для заощаджень. Завдяки цьому накопичене не зникне через витрати або пасивне зберігання, а регулярно інвестуватиметься. Якщо ви встановили в сім’ї ці правила – дотримуйтесь їх.
Крок 3. Візьміть контроль за власною фінансовою ситуацією. У управлінні грошима розмір доходів неважливий. Першорядне значення має контроль над витратами та наявністю залишку для накопичення заощаджень.
Щоб гроші були під контролем, займіться ліквідацією своєї фінансової безграмотності. Інвестиційний процес завжди регулюється принципами та правилами. Завдяки цьому інвестори розуміють, у якій системі координат вони знаходяться, як поводитися і яку стратегію інвестування обирати.
Основні константи інвестиційного процесу такі:
• Повторюваність конкретних дій задля досягнення передбачуваного результату. Наприклад, досягти прибутковості в 10% незалежно від подій на фінансових ринках.
• Прозорість , що виключає компрометуючі, провокаційні чи незаконні дії.
• Постійний пошук цікавих інвестицій. Ретельний аналіз компаній та проектів, цінні папери яких ви маєте намір придбати, допоможе вам визначити адекватність ціни та розрахувати майбутні дивіденди.
• Дисципліна , тобто чітке дотримання власної фінансової стратегії та уникнення азартних тактик та ризикованих інструментів.
На думку авторів, до «солідних, надійних та легально доступних» для інвестора-початківця інструментів можна віднести портфельні інвестиції (цінні папери, непрямі фізичні активи), акції, облігації, послуги інвестиційних фондів. Останні дозволяють вкладати кошти за кордоном у деякі сектори економіки, видобуток природних ресурсів, золото. Ефективні фінансові стратегії – це купівля акцій компаній з найбільшою капіталізацією, вкладення у тверді валюти та довгострокові інвестиції.
Крок 4. Інвестуйте скільки б ви не заробляли. На думку Френсіса Бекона, щоби стан не зменшувався, не варто витрачати більше половини свого доходу, а щоб його примножити — не більше третини. Насправді сьогодні не все так страшно, як за часів Бекона (XVI століття). Доказ, що невисокі заробітки та відсутність заощаджень не дозволяють інвестувати, неспроможний.
Сьогодні достатньо відкладати в середньому 15% своїх доходів і інвестувати їх протягом 25 років. До кінця цього періоду людина накопичує такий капітал, який гарантує йому безбідне життя, хоч би скільки він прожив.
Містер Х заробляє $10 тисяч на місяць і їх витрачає на життя. Містер Y отримує лише $1 тисячу, але суворо витрачає лише 880. Так, якість життя першого зараз краща, але в підсумку заможнішою виявиться друга, тому що, на відміну від першого, він контролює свої витрати.
Добробут та зовнішні фактори
У матриці сучасних цивілізаційних умов фінансове благополуччя громадян та добробут країни загалом — взаємозалежні змінні. Чи відчуваємо себе важливими для держави? Чи вважається еліта з нашою думкою та потребами? Це ключові питання щодо формування добробуту.
Відсутність хорошого житла, погана освіта, неможливість забезпечити свою старість викликають у людини страх перед фінансовою неспроможністю. Цей стрес може бути згладжений системами підтримки, які існують у заможних західних країнах, але посилений соціальною невпевненістю у перехідних економіках, наприклад, у СНД.
Економічну активність людей стимулює:
• правомірність дій уряду, його турбота про своїх громадян;
• наявність системи розподілу влади;
• гарантія прав власності та збереження банківських вкладів;
• незалежний суд та відсутність свавілля контролюючих органів; • лояльна для підприємців податкова політика;
• висока залучення населення до прийняття політичних та соціальних рішень.
Таке соціальне середовище спонукає людину до рішучих дій у розвиток свого добробуту. Звільнений час та енергія спрямовуються на отримання необхідних навичок для бізнесу та управління фінансами. Це призводить до отримання добре оплачуваної роботи, успішного бізнесу або творчого визнання.
Економічну активність людей пригнічує:
• політичне та економічне нерівноправність громадян;
• неприйнятний розрив у доходах між бідними та багатими;
• відсутність якісної та недорогої медицини, гарної освіти;
• процвітання корупції та казнокрадства;
• несформована культура підприємництва;
• сильна залежність населення від соціальних льгот.
Коли громадяни мають можливості законним чином збільшити свій добробут, зміцнюється і сама держава. Підвищується рівень доходів та якість медицини, зростає тривалість життя, зміцнюються гарантії права і свободи, зростає довіра до влади, людська гідність стає невід’ємною цінністю. Безумовно, високі доходи щастя не обіцяють, але злидні дуже заважають людям почуватися щасливими.
10 найкращих думок
1. Людина почувається гармонійно, якщо збалансовані робота та хобі, дружба та любов, здоров’я та добробут. Добробут досягається, якщо збалансовані самодисципліна та марнотратство, заощадження та витрати, інвестування та пасивність.
2. Наші установки та стереотипи щодо грошей визначають нашу поведінку, фінансові стратегії та, як наслідок, фінансові результати, які ми маємо.
3. Матеріальний добробут — це насамперед уміння планувати свої фінанси та правильно розподіляти сімейний бюджет.
4. Залишок від регулярного заробітку – найважливіша частина сімейного бюджету. Залишок – це основа заощаджень, яку потрібно примножувати за допомогою грамотного інвестування.
5. Перш ніж інвестувати, треба визначитися з фінансовими цілями та «хотілками», накопичити фінансову подушку, розрахувати пенсійні заощадження. Довічне забезпечення себе та своєї сім’ї — найдовша фінансова мета, яка потребує накопичення пристойного капіталу.
6. Фінансова мета має бути не лише сформульована, а й правильно розрахована. Квадрат фінансового планування дозволяє швидко розкласти цілі за пріоритетами та термінами.
7. Основні принципи надійного інвестування: повторюваність конкретних дій, уникнення азартних тактик та ризикованих інструментів, всебічний аналіз перед покупкою та дисципліна.
8. Вкладення зростають по експоненті за рахунок складного відсотка, тому гроші повинні працювати , а осередки та домашні сейфи призначені для зберігання важливих документів та цінностей іншого порядку.
9. Якщо кредитний відсоток вищий, ніж відсоток прибутковості за передбачуваними інвестиціями, спочатку треба погасити кредит і лише потім вкладатися в інвестиції.
10. Фінансова стратегія ефективна, якщо її справжня мета — ваша соціальна реалізація як особистості, а чи не прагнення накопичити багато грошей.
. Читайте в нашій бібліотеці саммарі знаменитої книги-памфлету Джорджа Клейсона про секрети добробуту, написаної ще в 1926 році, – «Найбагатша людина у Вавилоні» .
. Читайте саммарі книги Тімоті Ферріса “Як працювати по 4 години на тиждень і при цьому не стирчати в офісі від дзвінка до дзвінка, жити де завгодно і багатіти” .
. Ф’ючерси – контракти на купівлю або продаж у майбутньому базового активу (акцій, облігацій, товарів тощо) за ціною, що обумовлена в даний момент.
. Бінарні опціони (опціони «все чи нічого») — контракти, які у разі виконання певної умови у певний час або забезпечують фіксований прибуток, або нічого не приносять. Це свого роду букмекерська послуга, яка передбачає прийом ставок на рух будь-яких цін (наприклад, курсів валют).
. Читайте саммарі книги Джона Богла «Посібник розумного інвестора. Надійний спосіб отримання прибутку на фондовому ринку» .