Цей світ хворий
Людина-білка
Скажіть: чим наповнене ваше життя? Як минає звичайний день? Тиждень? місяць? рік? Найчастіше це квапливі збори на роботу, яку не дуже любиш, пробки, безліч справ під час робочого дня, знову пробки дорогою додому, вечеря, діти, уроки, розмови про те, як вирішити чергові проблеми, де взяти на це грошей, часу та сил. Спосіб життя білки, що біжить у колесі … З роками з’являється страх – невже так буде завжди? А якщо звільнять, як розплачуватися із кредитами? А якщо компанія збанкрутує?
Тим часом звичайній пересічній людині в Росії цілком під силу створити собі гідне забезпечене життя. Не залежати від забаганок роботодавця, нововведень у законодавстві, криз. Саме про те, як вийти на такий рівень, не набивши шишок, розповідає це саммарі. Але мова піде не лише про гроші. Фінансова свобода – лише частина справжньої свободи людини. А створення постійного доходу — лише ступінь досягнення більшої життєвої мети.
Витратити якнайбільше
Людину-білку переслідує бажання якнайбільше витратити. Як тільки з’являються вільні гроші, одразу купується щось непотрібне: ще одна дрібничка — просто порадіти, куртка з нової колекції — щоб виглядати модно. Часто — на останні гроші чи кредит. Шопінг – головна розвага більшості.
Знайомий Дмитра Лебедєва — керівник відділу у великій компанії, має солідну зарплату і високий статус. Нещодавно він придбав новий «Ягуар» у кредит, а тим часом більшу частину заробленого спрямовує на погашення боргів. У кафе він уважно вважає кожен карбованець, вибираючи каву дешевше. На запитання, навіщо купив такий дорогий автомобіль, відповідає: треба підтримувати статус, інакше не поважатимуть колеги.
Безумовно, зустрічають по одязі. Але це лише перше враження, і воно оманливе. Тільки 20% інформації сприймається співрозмовником через слова, зміст розмови. А 80% невербально: через погляд, вираз обличчя, позу, інтонації. Справжнє зміст людини проявляється у взаємодії, у комунікації, отже погоня за зовнішніми ознаками неефективна. Треба ставати по-справжньому статусним, а не таким.
Буває й інший варіант: при досягненні певного доходу людина зупиняється у своєму зростанні. Чому вчитися, адже вже багато досяг. У житті нічого особливо не змінюється, погіршення не відбувається, і це влаштовує. Грошей більше не стає, але на гарне життя вистачає… Проте замало заробити великі гроші. Важливо знайти спосіб їх зберегти, убезпечити їх і себе, залишившись при цьому вільною та щасливою людиною.
Активи – не завжди активи
Щоб не бути людиною-білкою, потрібно не так багато. Насамперед — рішучість йти цим шляхом. Важливо засвоїти деякі уроки. Перший фінансовий урок — зрозуміти, що таке активи та пасиви, вміти нарощувати перші та позбавлятися других. Актив це те, що приносить гроші, дохід. Пасив – те, що забирає гроші, час, сили.
Види активів:
• Нерухомість. Ви можете здавати її в оренду та отримувати щомісячний дохід. Із роками її вартість зростає.
• Цінні папери, від вкладень у казначейські папери стабільних держав до надрикованих акцій стартапів.
• Банківські депозити. Ліквідний продукт, але прибутковість мінімальна.
А як же акції власної компанії? Це не актив, а бізнес. Для підтримки його вартості та дохідності треба постійно працювати в поті чола, інакше від нього нічого не залишиться.
Проаналізуйте ваші активи та пасиви. Нерухомість, яка не дає доходу? Здавайте у найм. Якщо здати неможливо – продавайте. Якщо здається, що сьогоднішня ринкова ціна дуже мала, все одно продавайте! І вкладайте гроші в актив, що приносить прибуток.
Немає сенсу збирати коштовності. Те, що купуєте в ювелірному магазині, ніколи не зможете продати навіть за ці гроші. Якщо любите блискучий метал, вкладайтеся у золоті зливки. Вільна людина не женеться за предметами розкоші, вона шукає активи. А дорогі речі купує в останню чергу.
Ваш бізнес – створення активів
Працюєте у комерційній компанії та у вас успішна кар’єра? Працюєте на держслужбі та думаєте, що захищені соціально? Можливо, вас приваблює робота у глобальній корпорації? Якщо обмежитеся лише роботою за наймом, нехай навіть у шановних організаціях, навряд чи вийдете на фінансову свободу. Навряд чи вдасться вистрибнути з цього біличного колеса.
Яка альтернатива? Власний бізнес? А чи всім це є? Дмитро Лебедєв переконаний, що кожен може створити успішний бізнес. Навички підприємництва можна придбати та розвинути. Головне – робити. Орієнтуйтеся на Річарда Бренсона: «До біса все! Берись і роби!
Аркадій Новіков вивчився на кухаря у радянському кулінарному технікумі. Почав працювати на кухні в їдальні та кафе, яких було ще дуже мало на той час. Невдовзі вирішив відкрити власний ресторан. Жодного бізнес-плану в нього тоді не було. Він просто почав пробувати одне за одним, спираючись лише на невеликий власний досвід та особисті якості. Зараз, через 30 років, він найвідоміший у світі російський ресторатор. Його імперія — десятки ресторанів у Росії та за кордоном.
Зовсім необов’язково кидати постійну прибуткову роботу. Спочатку потрібно змінити ставлення до життя, поставити цілі. Навіщо ви беретеся за нову справу та які подальші плани?
Кійосакі влаштувався працювати в компанію «Ксерокс», щоб навчитися продавати. Він розумів, наскільки для нього важлива ця навичка, і став там найкращим продавцем. Але він навчався там для створення власного бізнесу, а не заради зарплати.
Якщо ви не готові залишити постійну роботу, почніть відкладати частину зарплати та купувати за ці гроші активи. Купити активи на фондовому ринку нескладно, навіть маючи невеликі суми. Вкласти гроші у нерухомість допоможуть іпотека, розстрочка. Не забувайте і про вкладення у свій розвиток: вдосконалення своїх навичок призведе до збільшення поточного доходу.
Все в твоїх руках. Навіть якщо їх немає
Робити правильні кроки щодня і, не поспішаючи, формувати своє майбутнє благополуччя може кожен у будь-якому віці.
Сергій Бурлаков служив у армії термінову службу. Взимку в Забайкальському окрузі машина, якою він їхав, зірвалася з урвища. Сергій провів у машині на страшному морозі всю ніч із розбитою головою та переломами. Вранці машину знайшли, і солдата відвезли до шпиталю. Життя врятувати вдалося, але довелося ампутувати обморожені руки та ноги.
Нині Сергій відомий на весь світ. Він пробіг на протезах Нью-Йоркський марафон, обігнавши тисячі здорових людей, і отримав за це титул «Людина планети». Бере участь у змаганнях паралімпійців та завоював безліч медалей. Нині готується до навколосвітньої подорожі, веде активну громадську діяльність. Сергій каже: «Все у твоїх руках. Навіть якщо їх нема».
Тим часом, згідно з опитуванням сервісу «Работа.ру», що охопив 16 тисяч працівників віком від 18 років із усіх регіонів країни, 86% опитаних не задоволені рівнем своїх доходів, при цьому 76% готові більше працювати за вищу зарплату. Чому вони цього не роблять? Усі мають руки. І майже все в їхніх руках.
На жаль, Росія – країна трієчників. Висновок цей ґрунтується на великому досвіді ділового спілкування автора. Трієчник – той, хто працює не напружуючись. Виділитися на цьому сірому фоні легко – достатньо робити те, що належить, і робити це добре. Просто виконуйте роботу на 100%, і на вас чекає успіх. Але не зупиняйтеся: якщо робити на 110%, станете краще за інших. Більше того: ви зрозумієте, що гроші – це ресурс, енергія. І часто заробити їх не виходить, якщо це й ставити своєю метою. Головне — ставати професіоналом, горіти своєю справою. А гроші прийдуть як результат вашої праці.
Чотири види зброї
У кожній країні є свої специфічні інструменти вкладень. Ось опис чотирьох із них із поправкою на російські реалії:
1. Вкладення у бізнес
Насамперед будьте пильні! Якщо вам здається, що немає нічого надійнішого, ніж вкласти гроші в бізнес вашого друга дитинства, якому ви безмежно довіряєте, або модний стартап, то сильно помиляєтеся. Понад 80% російських компаній не ведуть нормальний фінансовий облік. Як тільки виникнуть проблеми, а вони рано чи пізно починаються, ви як кредитор опинитеся наприкінці черги, мовляв, друг може і зачекати. Щодо стартапів, то успіху досягають лише 5% з них. Вибираючи такий варіант, ви не можете контролювати вкладені кошти.
2. Депозити у банках
Простий та відносно надійний спосіб отримувати справжній пасивний дохід. Цей варіант підходить для збереження коштів, але лише у разі високої надійності банку. Це і найліквідніший актив – ви можете будь-якої миті розпорядитися цими грошима. Проте сьогодні прибутковість за банківськими депозитами дуже мала, відсотки за валютними вкладами коливаються в районі 0–1% річних, за рублевими — 4–10% річних, що не покриває інфляцію. Закордонні банки дають ще менші відсотки за депозитами, ніж російські. Тому люди бізнесу не зберігають великих сум у банках. І не оцінюють ці вкладення як перспективний чи прибутковий актив.
3. Фондовий ринок
Управління портфелем цінних паперів — дуже специфічна та ризикована діяльність. Моніторити ринок, вивчати тенденції, прогнози аналітиків, обмінюватися думками — на це потрібно витратити чимало часу.
Експерти знають про правило «ризик — прибутковість»: що вищий ризик, то вища прибутковість. Але актуальним є інше співвідношення — «тимчасові витрати — прибутковість — ризик». Це час вивчення матеріалів, перегляд дайджестів, відстеження новин, вивчення нових інструментів, запропонованих брокерами. Чим більше ви витрачаєте часу на це, тим більшу прибутковість зможете розраховувати. З погляду експертів, заробіток починається при вкладеннях особистого часу у фондовий ринок від 20 годин на тиждень, коли вам інвестування стає одним з основних видів діяльності.
Як поводитися на фондовому ринку? Ось кілька стратегій:
• гравець – той, хто працює на цьому ринку, купує та продає самостійно. Як правило, використовує для цього ресурси інтернет-брокера, сидячи за комп’ютером удома. Лебедєв незнайомий з жодною успішною людиною такого типу, за винятком професіоналів, які тільки цим і займаються;
• оптиміст- шукач скарбів — той, хто шукає надприбутки і недооцінює ризики. Сподівається на краще, не зважаючи на негативні прогнози. У гонитві за наддоходом легко може потрапити в лапи шахраїв;
• довіритель — той, хто вірить відомим брендам, орієнтується на думку друзів і знайомих, а сам не вникає в подробиці. Згодом такий клієнт неминуче розуміє, що продукти, які йому запропонували, не належать до категорії прибуткових;
• песиміст-невдаха не вірить у успішність вкладень у цінні папери. Зберігає кошти на депозитах, нерухомості або у власному бізнесі. Тим самим упускає можливості додаткового заробітку.
Для успіху на фондовому ринку необхідно поєднувати ці типи поведінки. Почасти бути оптимістом- шукачем скарбів, сподіваючись на високі доходи, частково — довірителем, розраховуючи на надійність відомого бренду, але, як песиміст-невдаха, все піддавати сумніву. Поєднуючи ці типи, вам вдасться приймати найефективніші рішення щодо вкладень. Лише однієї стратегії Лебедєв рекомендує уникати стратегії гравця.
4. Нерухомість
Найпоширеніший вид вкладень у Росії. І не тільки у нас: найбагатші сім’ї планети зберігають у нерухомості щонайменше 60% свого статку. А росіяни – понад 80% своїх капіталів. Це цілком зрозуміло.
Плюси:
• Перспектива зростання вартості.
• Постійний, стабільний дохід у випадку, якщо цю нерухомість здаєте.
• Зрозуміле, безризикове оподаткування.
• Можливість кредитування під цей актив. Нерухомість — найзрозуміліше та найпривабливіше для банку забезпечення за кредитом.
Мінуси:
• Низька ліквідність. Ви не зможете швидко перетворити її на гроші або обміняти на інший актив.
• Ризик зниження вартості у доларах і навіть у рублях.
• Ризик втрати (пожежа або рейдерське захоплення).
• Постійні витрати – комунальні платежі, податки, які постійно зростають.
• Відносно невисока доходність від здачі в оренду: на рівні 3–10% річних залежно від видів нерухомості та ефективності управління (це можна порівняти з відсотками від банківського депозиту).
• Високі відсотки за іпотекою та тим більше кредитами, отриманими під забезпечення вашої нерухомості.
• Невтішні перспективи вітчизняного ринку нерухомості.
Різні види нерухомості приносять різний прибуток. Найслабша віддача від житлової нерухомості – квартир та заміських будинків. Зате здати їх простіше, ніж нежитлові приміщення, отже, простоювати вони не будуть. Ефективність можна збільшити, якщо перейти на подобову здачу. Фінансовий зиск від здачі комерційної нерухомості більший: офіс приносить близько 10% річних, а торгове приміщення і до 15%. Проте юридичні особи менш надійні у питаннях оплати, ніж фізичні. Поширена ситуація, коли компанія змінює юридичну особу, а те, з якою було укладено договір, піддається процедурі банкрутства, і стягнути свої гроші з нього вже не виходить.
Багато хто використовують нерухомість і як спосіб різко збільшити свій капітал, заробити надприбутки. Способів чимало: будівництво та реконструкція, перепрофілювання, нове позиціонування об’єкту на ринку. А найпростіший і популярніший спосіб додаткового заробітку – купівля новобудов на ранньому етапі будівництва. Підходить людям із невеликими накопиченнями: можна використовувати іпотеку. Але треба пам’ятати і про небезпеку ринку:
• Бульбашка на ринку нерухомості. Він надує саме через те, що безліч людей кидаються купувати нерухомість. Згадайте кризу 2008 року — вона сталася саме з цієї причини.
• Обман чи банкрутство забудовника новобудов. На початок 2019 року в реєстрі ошуканих пайовиків перебували близько 39 тисяч осіб.
У кожного з чотирьох перерахованих інструментів вкладень свої плюси та мінуси. Вихід у тому, щоб зберігати гроші у різних видах активів, тоді втрати на одному напрямку компенсуються зростанням в іншому. Найнадійніший спосіб зберегти кошти і отримати від них найбільшу віддачу — самому все контролювати. Не треба боятися провалів, проблеми будуть завжди. Створювати фінансову свободу потрібно не через страх і слабкість, а щоб втілити мрії про майбутнє, досягти поставленої мети.
Що стоїть за цим словом
Навіть люди бізнесу по-різному розуміють багато поширених фінансових термінів. Дмитро Лебедєв розкрив протиріччя трактуванні деяких понять. Ось що насправді мають на увазі люди, вимовляючи такі економічні терміни, що часто вживаються.
Прибуток та дохід
Дохід. «Кошти, отримані за певний проміжок часу». Більшість це і має на увазі — кількість грошей, яка надійде на рахунок. Але плутають поняття «дохід» і «прибуток», а можуть сильно відрізнятися. Якщо у вересні на рахунок надійшов мільйон рублів (оплата оренди за п’ять місяців), отже, у вересні дохід 200 тисяч рублів, а надходження – мільйон. Якщо це не враховувати, то можна опинитися в ситуації, коли ви знаєте, що діяльність є прибутковою, а грошей чомусь немає.
Прибуток. Гроші, що надійшли від вашого активу за мінусом усіх витрат, що йдуть на його утримання. При розміщенні грошей на депозиті у банку витрати близькі до нуля. При торгівлі цінними паперами потрібно сплатити комісію керуючого вашими активами та сплатити податки. У нерухомості статей видатків набагато більше, і стежити за ними складніше. Деякі розчаровуються в нерухомості як актив саме через те, що не очікували таких великих витрат. Особливо високими можуть бути платежі в новобудовах, а також податки, якщо висока кадастрова вартість.
Прибутковість та повернення інвестицій
Прибутковість. Відношення величини доходу до суми початкових вкладень. Що має на увазі фінансовий консультант, пропонуючи купити цінні папери чи об’єкт нерухомості з прибутковістю 6% річних? Ви купили офіс за 10 млн рублів, здали його в оренду та отримали 600 тисяч рублів оренди за рік. Прибутковість 6% річних. На комунальні платежі, управління та податки пішло 200 тисяч рублів за рік. Тепер прибутковість – 4%! Що ж мав на увазі рієлтор, називаючи вам очікувану прибутковість перед угодою?
Повернення інвестицій. Йдеться про те, через яку кількість років вам повернеться сума вкладень у певний актив. Ви купуєте квартиру за 2 млн. рублів і в рік отримуєте від оренди 100 тисяч рублів. Отже, термін повернення дорівнює 20 років.
Ризик та ліквідність
Ризик. Він оцінюється дуже індивідуально. Для одного банківські депозити ризиковано, а для іншого це максимальний ступінь надійності. Мабуть, лише на фондовому ринку є певний рейтинг компаній та країн. Збирайте інформацію, питайте у експертів ринку, самі зважуйте ризики та приймайте рішення.
Ліквідність – можливість швидко продати активи за ціною, близькою до ринкової. Найбільшу ліквідність має банківський депозит (ви прийшли до банку і відразу зняли гроші з рахунку), меншою — цінні папери (їх складно реалізувати протягом одного дня), ще меншою — нерухомість, причому вона ділиться на більш-менш ліквідну. У московському Сіті житло малоліквідне: багато пропозицій продати непросто, а ось дохід від оренди буде значний (8–9% річних порівняно з 4–6% в інших районах столиці).
• Волатильність – показник, що характеризує мінливість ціни на актив. Висока волатильність – ціна скаче часто і з великою амплітудою. Низька волатильність – ціна близька до стабільної. Останнім часом швидко змінюється все – вартість цінних паперів, відносини між країнами, курси валют. Це і страшно, адже немає стабільності і цікаво: можна добре заробити.
Зараз найкращий час для вкладень у російську нерухомість: дешевше буде тільки у разі якоїсь катастрофи, проте зростання гарантоване.
• Диверсифікація ризиків – це принцип не зберігати яйця в одному кошику. Розподілити активи за різними секторами та видами вкладень. Тоді у разі кризи у сфері нерухомості вкладення у цінні папери триматимуть вас на плаву.
• Капіталізація — зростання вартості активів. Особливо хороші цінні папери та нерухомість, з часом вони ростуть у ціні, ви завжди можете розраховувати на збільшення доходу.
• Портфель інвестора. Йдеться про набір активів у власності інвестора. Консервативний портфель означає вкладення низькодохідні і дуже надійні активи (облігації розвинених держав, банківські депозити). Ризикований — навпаки, потенційно високоприбуткові та менш надійні активи (вкладення у венчурний ринок, новобудови до початку будівництва). У збалансованому портфелі будуть і цінні папери різної якості, і депозити в банках, і нерухомість, тоді ви захищені у разі кризи, адже не всі активи постраждають одночасно. Збалансувати свій портфель є однією з основних рекомендацій фінансових консультантів.
Дуже страшно
У росіян – особливі ризики
Здавалося б, заробив грошей, вирішив не витрачати на розваги, а зберегти на майбутнє. Навіть податки сплатив за повною програмою. Але не все так просто. Ось кілька специфічних погроз.
Фінмоніторинг. Усі перекази грошей підпадають під контроль цієї організації. Багато компаній зобов’язані повідомляти туди про всі платежі, що перевищують 600 тисяч рублів. Нотаріуси та ріелтори повинні повідомляти інформацію про підозрілі угоди. Хто робив платежі на велику суму, той знає, як непросто буває в цьому випадку з банком.
Семен підписав договір про купівлю квартири в спальному районі Москви в одного з найбільших і надійних забудовників і протягом трьох днів мав сплатити йому 12 млн. рублів. Гроші лежали на рахунку в одному із найбільших російських банків. Семен місяць тому продав заміський будинок і вже прозвітував перед банком, звідки в нього ці гроші. Перша спроба – сплатити дистанційно – не вдалася: перевести онлайн можна не більше 500 тисяч рублів. Візит у відділення виявився марним: крім реквізитів та номера договору був потрібний ще й сам договір з усіма додатками. Надіслати його електронною поштою не годиться, потрібен оригінал. Його треба відкопувати, це теж непросто, адже у пакеті 36 сторінок документів. Нарешті платіжку було складено, підписано. Але гроші все не йшли з рахунку… Виявляється, якийсь спеціальний відділ все ще перевіряє ще раз — саме через фінмоніторинг. Пізніше передзвонили: “Поясніть джерело походження цих коштів” (хоча ці дані в банку вже є). Знову довелося йти до банку з договорами купівлі-продажу будинку, копіювати їх і чекати на рішення чергового клерка. А що було б, якби Семен копив ці гроші все життя і не мав прямого доказу цього?
Подбайте про історію походження ваших коштів: чим раніше, тим краще. Сформуйте спеціальну папку. І не лінуйтеся її поповнювати – це знадобиться в житті ще не один раз.
Побоюючись проблем у взаєминах із фінмоніторингом, банки все частіше блокують рахунки клієнтів — і організацій, і індивідуальних підприємців, і фізичних осіб. Щоб не зіткнутися з неприємністю, потрібно знати операції, які викликають підозру у контролюючих органів:
• Регулярне зняття з рахунку від 600 тисяч рублів. Регулярність – розмите поняття. Чим рідше знімаєте готівку, тим краще. Переходьте на безготівковий розрахунок усюди, де тільки можливо.
• Зняття на день приходу на рахунок. Якщо гроші прийшли сьогодні, наберіться терпіння, зачекайте кілька днів, знімайте частинами.
• Зняття готівки з корпоративних карток.
• Витрати на незрозумілі банку цілі. Завжди правильно пишіть підставу платежу та правильно відображайте у звітності.
Ви переказуєте суму зі свого рахунку ІП на особистий рахунок подружжя та пишете призначення платежу: на споживчі потреби. Але у вас різні прізвища. Для банку та податкової це виглядає як підприємницька діяльність і, можливо, навіть незаконний обіг коштів!
• Платежки з помилками. Уважно ставтеся до всіх цифр, літер у назвах та іменах, номерів та дат договорів.
• Вид діяльності не відповідає заявленому. Ви заявили про консультаційні послуги, а самі продаєте зшите вами взуття.
• Клієнт не відповідає на повідомлення, дзвінки чи листи банку. Завжди будьте на зв’язку із банком!
Сірі прибутки. 25–30% населення країни не сплачують податків із зарплат (а держава щороку недораховується близько 10 трлн. рублів). Що робити цим людям? Обходитися готівкою? Але все більше організацій приймають лише безготівку. Створювати історію походження коштів просто потрібно.
Єдиний правильний шлях обілити доходи — отримувати їх офіційно та сплачувати з них усі належні податки. Решта — хитрість, компроміс. Але, на думку Дмитра Лебедєва, він кращий, ніж взагалі нічого не робити. Вам потрібно показати дохід і заплатити при цьому якнайменше?
• Зберіть всю інформацію за попередні роки – можливо, ви продавали нерухомість, акції, частину спадщини. Інформація про це може допомогти у майбутньому. • Відновіть, якщо можливо, інформацію про доходи попередніх періодів. • Почніть свою податкову історію сьогодні. Подбайте про формування офіційних доходів, якими зможете вільно розпоряджатися у будь-якій точці світу. Оформіть статус самозайнятого чи індивідуального підприємця (у першому випадку заплатіть із доходів 4%, у другому – 6%). З роками нагромадиться велика задекларована сума.
Шахраї. Вони завжди напоготові – не нехтуйте своєю безпекою!
• Використовуйте складні паролі, раз на півроку їх змінюйте, не повідомляйте нікому. Тим більше не довіряйте незнайомцям, які телефонують телефоном.
• Не використовуйте невідомі wi-fi-мережі для роботи в інтернет-банку. Здійснюйте операції з дому чи офісу.
• Ніколи не приймайте поспішних рішень, навіть якщо пропозиція видається вигідною. За найменших підозр одразу блокуйте карту, а вже потім розбирайтеся.
Гроші за кордон
У якій валюті та де ви зберігаєте свої гроші? Якщо за кордоном, потрапляєте під особливий режим контролю з боку держави. Кожен громадянин РФ зобов’язаний сповіщати свою податкову інспекцію про відкриття рахунки зарубіжному банку. Зробити це потрібно у місячний термін за певною формою. Щороку потрібно подавати звіт про рух грошей по рахунку. Якщо не здали звіту або затримали термін здачі, доведеться пояснюватися з податковою, сплачувати штраф.
Багатьом ідея зберігати гроші у закордонних банках видається привабливою: надійність економіки, справедливі закони. Дмитро Лебедєв обов’язково рекомендує розглядати варіант закордонного рахунку для збереження та накопичення коштів. Але підходити до цього без ілюзій.
• Пам’ятайте про валютний контроль: треба не лише заявити про відкриття закордонного рахунку та щорічно звітувати у податковій про рух коштів, а й стежити за правильністю зарахувань. • Майте на увазі, що останніми роками ставки закордонних банків за депозитами дуже малі: 0–2%. Назвати це активом складно.
Виходить, єдина причина зберігання грошей за кордоном – заспокоєння власних страхів . Чи вам це потрібно? Якщо маєте нерухомість за кордоном, то рахунок потрібний для оплати квитанцій та непередбачених витрат. Але чим менше там буде коштів, тим краще.
Від пенсії не сховатися, не втекти
Переважна більшість накопичень на старість не робить. Водночас очевидно, що грошей на пенсіонерів у держави буде дедалі менше, невипадково уряд уже підняв пенсійний вік. Хоча всі ми щомісяця робимо внески до пенсійного фонду із нашої зарплати, куди надійніше самим формувати свій капітал на період старості.
Дмитро Лебедєв рекомендує: поки сили дозволяють, зберігайте гроші в нерухомості та цінних паперах у пропорції 80/20 та отримуйте від них постійний дохід, живіть на нього. На депозиті як недоторканний запас має бути приблизна сума ваших річних витрат. І отримуйте гроші від ваших пенсійних фінансових продуктів, що формувалися протягом десятків років. Потім, коли буде важко ними керувати, позбавтеся «важких» активів і все переводите в готівку, покладіть їх на депозити в кількох банках. Якщо ще не почали накопичувати на пенсію, шукайте відповідні фінансові продукти.
Однак найкращим виходом зовсім не виходитиме на пенсію. Зберегти здібності та полювання до активного життя, продовжувати працювати . Не бігати білкою в колесі, але робити те, що любиш. Влаштувати своє життя так, щоб робота була і сама цікава, і корисна для інших.
Прикладів успішної працездатної старості безліч, як і варіантів, ніж зайняти себе. Писати картини на замовлення, в’язати рукавиці на продаж, бути блогером, редагувати тексти. Не потрібний ні офіс, ні співробітники, ні охорона.
Інструкція по застосуванню
Як піднятися з нуля
Є два різні шляхи, на яких зростають гроші: найм чи власний бізнес. І той та інший призводять до багатства, але по-різному. Робота по найму – це гарантовані гроші, мінімум ризику. Власний бізнес — жодних гарантій, зате можливість заробити набагато більше.
Що робити, якщо є бажання стати підприємцем, але немає досвіду та грошей?
• Влаштовуйтесь працювати в компанію, відділ продажу чи закупівель. Освоюйте навички продажу, роботи із клієнтом. Дізнайтеся все про продукт, станьте фахівцем з ваших товарів. Формуйте базу клієнтів, вибудовуйте із нею довгострокові відносини. Не дуже важливо, якими товарами торгувати, — насамперед важливі алгоритми, досвід. Навчіться цьому – зможете розпочати власний бізнес.
• Організуйте свій мікробізнес або перетворите на бізнес хобі. Можна відкрити точку живлення, робити шаурму чи локшину. Можна виготовляти шкіряні ремені та гаманці та продавати їх через «Інстаграм». Чим ви можете бути корисні людям? Цей вид бізнесу характерний невисоким оборотом, але високим прибутком на одиницю продукції.
Колишня бухгалтер, яка обожнює грати у більярд, відкрила школу навчання більярду. Спортивний клуб ILOVESUPERSPORT організований ентузіастами бігу та тріатлону, а нині це велика міжнародна компанія з представництвами у багатьох країнах світу.
• Знайдіть успішний бізнес та скопіюйте його. Лише близько 19% опитаних підприємців вважають, що їхній бізнес унікальний. Особливо корисно вивчати зарубіжний досвід, який ще не реалізований у Росії.
• Ще один спосіб – бізнес з франшизи. Ви купуєте технологію ведення бізнесу, перевірений на практиці досвід та підтримку засновників. Більшість питань уже вирішено. Але франшиза може коштувати дорого. Залучіть інвестора, який вкладе у цю справу гроші. Ви керуватимете бізнесом, а він чекатиме свою частину від прибутку підприємства.
• Придбайте бізнес, що вже працює. Такий варіант дешевший, ніж створення бізнесу з нуля. Щоправда, разом із працюючим бізнесом є ризик придбати і всі його проблеми, які були непомітні спочатку.
Багато хто стартує навіть не з нуля, а з мінуса. Виходячи на низькооплачувану роботу, вони вже у боргах, які встигли зробити раніше. Тож розплатитися зі споживчими кредитами дуже вигідне вкладення коштів: не втратив — значить заробив. Якщо у вас кредит під 25% річних і ви його повертаєте, ви заробили 25% річних на цій сумі, просто не втративши їх. Це чудове вкладення! Позбутися шкідливих звичок на кшталт куріння теж вигідне вкладення в самого себе: збережіть здоров’я і сили для майбутніх звершень.
Важливі навички
Без навичок підприємцю вижити неможливо. Ось чому треба навчитися обов’язково:
• Освоїти управлінський фінансовий облік. Навчитися вести як мінімум два звіти та розбиратися в них: про прибутки та збитки та про рух коштів. Освойте цю фінансову грамоту самі: довіряти фінанси іншому дуже небезпечно.
• Стати професіоналом у своїй галузі. У цьому ваша основна цінність та конкурентна перевага.
• Вміти спокійно переносити стрес, погані новини. Вчіться долати неприємності та відмови спокійно – вони неминучі.
• Відновлювати енергію різними способами. Улюблене хобі, зустрічі із друзями, «день тиші», спорт. Вибирайте підходящий для себе спосіб.
Деякі компанії вже почали відмовлятися від фахівців із вищою освітою: вони вважають, що знання швидко старіють. А за прогнозами футурологів, за кілька років десятки мільйонів людей залишаться без роботи — їх замінять на машини. Чому ж треба вчитися? Тому, чого немає у роботів — людяності. Найтонше відчувати, слухати і чути іншого, співпереживати. Розуміти, що потрібно людині, передбачати це, передбачати та робити. Цього й сьогодні людству не вистачає! Не все в бізнесі йде з розуму. Не гнатися за кимось, не намагатися відповідати вигаданому ідеалу, а бути собою, любити, займатися улюбленою справою — все це не менш важливо, цьому можна і треба вчитися. А ще служити великій ідеї, мати серйозні виклики в житті (хоч би як пафосно це звучало). І тоді життя буде наповнене енергією та змістом, ви зможете відрізняти справжні цілі від хибних.
Мистецтво ставити цілі
Дмитро Лебедєв переконаний: треба ставити цілі до кінця життя . Звучить нереалістично? Спробуйте розподілити річні цілі на місячні, тижневі та щоденні – отримайте план реалізації вашого життя.
Допоможе і техніка поділу щоденних цілей на термінові – нетермінові, важливі – неважливі . Пріоритет – терміновим та важливим. На другому місці цілі важливі та нетермінові («написати ключові цілі на 12 місяців»). На третьому — термінові та неважливі: майже всі дзвінки та повідомлення, запити інших людей. Останнє місце відводьте цілям нетерміновим і неважливим на кшталт коментарів у соцмережах. Таких справ можна взагалі не робити.
Корисна технологія SMART. Відповідно до неї, цілі мають бути:
• певними (не просто «змінити життя на краще», а «заробити та пожертвувати мільйон рублів на допомогу раковим хворим»);
• вимірними (не “збільшити свій дохід”, але “заробляти по 200 тисяч рублів на місяць”);
• досяжними (не «стати президентом США», а «стати президентом якоїсь конкретної російської компанії»);
• доречними (у річні цілі не варто включати придбання нової сорочки);
• прив’язаними на час (не просто пробігти марафон, а пробігти Московський марафон 22 вересня).
Юрист – друг людини
Як гроші люблять тишу, так активи люблять догляд. Знадобляться знання у податковому регулюванні, сімейному праві, валютному контролі… За всім цим треба стежити професійно, і перший помічник тут — юрист . Мабуть, він не потрібний лише при розміщенні коштів на банківському депозиті. А ось для оформлення податкових декларацій та звітів для операцій з нерухомістю дуже бажаний, а іноді й необхідний.
За кожною квартирою на вторинному ринку житла – своя історія, не завжди благополучна. Історія прописок колишніх мешканців, судові провадження, участь материнського капіталу в угоді, перевірка юридичних осіб при купівлі комерційної нерухомості — у всьому цьому може розібратися лише компетентний юрист.
У той же час основами економічної грамоти має володіти будь-хто. Пам’ятайте про можливість оформлення заповіту та шлюбного договору. Передбачте, щоб доступ до найважливіших документів мали тільки найближчі вам люди. Визначте, яку суму ви можете зберігати у готівку на випадок непередбачених подій. Виберіть відповідний варіант страхування життя та майна.
Найдорожче грошей
Як у портфелі інвестора для успішної діяльності потрібен баланс активів, так щастя людини необхідний баланс різних сфер життя. Дмитро Лебедєв виділяє чотири ключові напрями.
• Дім, сім’я, особисте життя.
• Гроші, робота, кар’єра.
• Здоров’я, відпочинок, розваги. • Духовність, свідомість.
Стежити за балансом цих сторін життя потрібно. Так, говорячи про фінансову свободу, насамперед маємо на увазі гроші та роботу. Але якщо людина, крім цього, нічим більше не стурбована, рано чи пізно вона впаде в глибоку особистісну кризу.
Ще в дев’яностих Лебедєв запам’ятав фразу «Справжня мета має бути за межами життя» . Спочатку вона була зовсім незрозуміла: хіба цілі не повинні бути реальними, вимірними? Розуміння прийшло згодом.
Друг Лебедєва помер від раку дев’ять років тому. У 30 років, невдовзі після народження сина, йому поставили діагноз «саркома». Лікарі сказали, що понад чотири місяці він не проживе. Але він боровся з прогресуючою хворобою та прожив понад 10 років. Останні роки міг пересуватися лише на інвалідному візку. Але все його життя було радісним, кожен прожитий день був подарунком. Він присвятив себе допомоги раковим хворим, умів дарувати впевненість у завтрашньому дні, проганяти зневіру. Досі в онкологічному центрі його згадують, наводячи приклад. А за кілька місяців до його смерті вони з дружиною удочерили покинуту в пологовому будинку дівчинку із синдромом Дауна. І вони вірять, що розлучилися тільки на якийсь час: ніби чоловік і батько поїхав у відрядження. А пройдуть роки і вони знову зустрінуться.
Фінансова свобода — важлива, але не головна у житті. Усі приходять до одного фінішу, рано чи пізно. До цього важливого моменту в житті треба готуватися, щоб не шкодувати в останню мить про те, чого ми не зробили, що пропустили. Зароблені активи з собою не віднесеш, і виникає неминуче запитання: заради чого це все? Безперечно, не заради самих грошей. Фінансовий добробут — це наша відповідальність і шлях стати вільнішим. На цьому шляху достатньо ризиків. Але тепер ви багато про що знаєте і можете їх уникнути.
10 найкращих думок
1. Працюйте не заради роботи, а заради вищої мети.
2. Знаходьте баланс між роботою та іншим життям, не поділяйте ці сфери.
3. Пам’ятайте про ваше майбутнє, мрійте, фантазуйте. І перетворюйте це на особисті плани.
4. Роки пройдуть швидко. Починайте зміни вже сьогодні , щоби бути спокійними за завтрашній день.
5. Не дозволяйте собі тринькати. Ставтеся до грошей як енергії, яка може або допомогти, або перешкодити.
6. Вкладаючи гроші у своє майбутнє та майбутнє близьких, ви стаєте по-справжньому вільними.
7. Розділіть активи та пасиви. Що приносить вам дохід, а що забирає час та сили? Позбавляйтеся пасивів і купуйте активи.
8. Способів накопичення капіталу Росії сьогодні дуже багато. Головні з них – нерухомість та цінні папери.
9. Створіть свій власний бізнес. І тому зовсім необов’язково кидати хорошу роботу.
10. Ставтеся до майбутньої пенсії відповідально, заробляйте на неї улюбленою справою і вам не захочеться йти на пенсію зовсім.